Qu'est-ce que l'amortissement inverse?
L’amortissement inversé - également appelé amortissement négatif dans le secteur des prêts - est un concept dans lequel l’amortissement des prêts fonctionne à rebours. Dans le cas d’un prêt normal, tel qu’une hypothèque, les emprunteurs doivent rembourser chaque mois un montant en principal spécifique, majoré des intérêts. Les intérêts sur ces prêts sont assez élevés au départ, souvent de plusieurs centaines de dollars, contre quelques centaines de dollars de remboursement du principal. L'amortissement inversé charge des intérêts moins élevés au début du prêt, puis augmente à mesure que l'emprunteur effectue ses paiements. Un prêt très courant qui fonctionne de cette manière est un prêt hypothécaire à taux variable, bien que certains types de prêts hypothécaires inversés puissent fonctionner de la même manière.
L’amortissement inverse a pour but d’obtenir des emprunteurs qui versent des paiements anticipés peu élevés, ce qui leur permet d’accepter plus facilement le prêt. À mesure que le prêt progresse, l'emprunteur s'attend probablement à une augmentation de son revenu afin de compenser la hausse des paiements de principal et d'intérêts. Par exemple, les prêts aux entreprises peuvent fonctionner de cette manière en utilisant des paiements en ballon. Les paiements initiaux sont faibles pour les nouvelles entreprises car ces entreprises ne disposent généralement pas de suffisamment de trésorerie pour effectuer des paiements importants sur prêts. Après trois à cinq ans, un gros paiement forfaitaire est versé, une grande partie de ce paiement servant à payer des intérêts, ce qui compense les faibles paiements des premières années du prêt.
Les prêts hypothécaires à domicile sont l’autre type de prêt où l’amortissement inverse est courant. Ici, les prêts hypothécaires peuvent porter le nom de prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM), ce qui signifie que le prêt débute avec un faible taux d’intérêt, puis augmente à des intervalles spécifiés. Par exemple, un bras 5/1 indique une augmentation potentielle annuelle en pourcentage du taux d’intérêt du prêt après cinq ans. Ce prêt hypothécaire donne lieu à un amortissement inversé car les taux d’intérêt augmentent presque toujours, ce qui rend le prêt plus cher. Les ARM sont également des prêts dangereux, car les paiements augmentent et les emprunteurs peuvent ne pas être en mesure de suivre.
La plupart des prêteurs fournissent un type de tableau d'amortissement ou un autre tableau expliquant les effets de l'amortissement inversé. Une bonne compréhension est nécessaire car ces prêts peuvent finir par être beaucoup plus onéreux que les prêts traditionnels et donner lieu à des versements moins importants au début de la période de prêt. De plus, des informations sont nécessaires pour les personnes qui ne prévoient pas avoir le prêt pour toute la durée du prêt. Les emprunteurs peuvent chercher à tirer parti de l’amortissement inversé en remboursant le prêt ou en vendant le bien immobilier au cours de la période initiale du bras. Il s'agit essentiellement d'une technique permettant d'économiser de l'argent lorsque vous empruntez de l'argent auprès de prêteurs.