Was ist die Amortisation?
Reverse Amortisation - im Kreditgeschäft auch negative Amortisation genannt - ist ein Konzept, bei dem die Kreditamortisation rückwirkend abläuft. Bei einem normalen Darlehen wie einer Hypothek müssen die Darlehensnehmer jeden Monat einen bestimmten Kapitalbetrag zuzüglich Zinsen zurückzahlen. Die Zinsen für diese Kredite sind recht hoch, oft mehrere hundert Dollar, verglichen mit nur ein paar hundert Dollar Kapitalrückzahlung. Reverse-Amortisation-Gebühren senken die Zinsbeträge zu Beginn des Darlehens und steigen dann, wenn der Darlehensnehmer Zahlungen leistet. Ein sehr häufiges Darlehen, das auf diese Weise funktioniert, ist eine Hypothek mit variabler Verzinsung, obwohl einige Arten von umgekehrten Hypotheken auch auf diese Weise funktionieren können.
Der Zweck der umgekehrten Tilgung besteht darin, den Kreditnehmern niedrige vorzeitige Zahlungen zu ermöglichen, wodurch sie sich den Kredit leichter leisten können. Mit fortschreitender Kreditvergabe rechnet der Kreditnehmer wahrscheinlich mit einer Erhöhung des Einkommens, um die steigenden Kapital- und Zinszahlungen auszugleichen. Beispielsweise können Geschäftskredite auf diese Weise unter Verwendung von Ballonzahlungen funktionieren. Die Anfangszahlungen für neue Unternehmen sind niedrig, da diese Unternehmen im Allgemeinen nicht über einen ausreichenden Cashflow für große Kreditzahlungen verfügen. Nach drei bis fünf Jahren wird eine große Ballonzahlung fällig, wobei ein großer Teil dieser Zahlung in Richtung Zinsen geht, was die geringen Zahlungen in den ersten Jahren des Darlehens ausgleicht.
Hypotheken für Eigenheime sind die andere Art von Darlehen, bei denen die Amortisation überwiegend rückgängig gemacht wird. Hierbei werden die Hypotheken möglicherweise als variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs) bezeichnet. Dies bedeutet , dass der Kredit mit einem niedrigen Zinssatz beginnt und sich dann in festgelegten Intervallen erhöht. Beispielsweise zeigt ein 5/1-ARM eine potenzielle jährliche prozentuale Erhöhung des Darlehenszinssatzes nach fünf Jahren an. Dieses Hypothekendarlehen führt zu einer umgekehrten Amortisation, da die Zinssätze fast immer steigen, was das Darlehen teurer macht. Waffen sind auch gefährliche Kredite, da die Zahlungen steigen und die Kreditnehmer möglicherweise nicht mithalten können.
Die meisten Kreditgeber legen eine Art Tilgungsplan oder einen anderen Zeitplan vor, um die Auswirkungen der umgekehrten Tilgung zu erläutern. Ein sicheres Verständnis ist erforderlich, da diese Kredite im Endeffekt viel teurer als herkömmliche Kredite sein können und frühzeitig niedrigere Zahlungen leisten. Darüber hinaus sind Informationen für Personen erforderlich, die das Darlehen nicht für die gesamte Ausleihdauer in Anspruch nehmen möchten. Kreditnehmer können versuchen, die Amortisation durch Tilgung des Kredits oder Verkauf der Immobilie innerhalb des anfänglichen ARM-Zeitraums zu nutzen. Im Wesentlichen ist dies eine geldsparende Technik, wenn Sie Geld von Kreditgebern leihen.