Co je reverzní amortizace?

Reverzní amortizace - také nazývaná negativní amortizace v půjčování - je koncept, kde amortizace půjčky funguje zpět. Na běžnou půjčku, jako je hypotéka, musí dlužníci každý měsíc splácet konkrétní částku jistiny plus úrok. Úrok začíná u těchto půjček poměrně vysoko, často o několik set dolarů ve srovnání s pouhými stovkami dolarů splácení jistiny. Reverzní amortizační poplatky nižší částky úroků na začátku půjčky a poté jde výš, protože dlužník provádí platby. Velmi běžným úvěrem, která funguje tímto způsobem, je hypotéka s nastavitelnou sazbou, i když některé typy reverzních hypoték mohou fungovat také takto.

Účelem reverzní amortizace je získat dlužníky nízké včasné platby, což jim umožňuje snadnější poskytnout půjčku. Jak půjčka postupuje, dlužník pravděpodobně očekává, že zvýší příjmy, aby kompenzoval rostoucí plateb a úroky. Například obchodní půjčky mohou fungovat v tomto MAnner pomocí plateb balónu. Počáteční platby jsou u nových podniků nízké, protože tyto společnosti obecně nemají dostatečný peněžní tok pro velké splátky půjček. Po třech až pěti letech se objeví velká platba balónu, přičemž velký kus této platby směřuje k úrokům, což nahrazuje nízké platby v prvních letech půjčky.

Hypotéky na domácí bydlení jsou další typ půjčky, kde převládá reverzní amortizace. Zde mohou hypotéky projít názvem nastavitelnou sazbu hypotéky (ARM), , což znamená, že půjčka začíná nízkou úrokovou sazbou a poté se zvyšuje ve stanovených intervalech. Například rameno 5/1 naznačuje potenciální roční procentuální nárůst úrokové sazby úvěru po pěti letech. Tento hypoteční úvěr má za následek reverzní amortizaci, protože úrokové sazby se téměř vždy zvyšují, což zlepší úvěr. Zbraně jsou také nebezpečné půjčky, protože platby zvyšujíD dlužníci nemusí být schopni držet krok.

Většina věřitelů poskytuje nějaký typ amortizačního grafu nebo jiný rozvrh, aby vysvětlil účinky reverzní amortizace. Je nezbytné jisté porozumění, protože tyto půjčky mohou skončit mnohem dražší než tradiční půjčky, což poskytuje nižší platby na začátku úvěrového období. Kromě toho jsou nezbytné informace pro jednotlivce, kteří neplánují půjčku po celou dobu půjčky. Dlužníci mohou vypadat, že využijí reverzní amortizace splácením půjčky nebo prodejem nemovitosti v počátečním období paže. V zásadě se jedná o techniku ​​úspory peněz při půjčování peněz od věřitelů.