Co je to reverzní amortizace?

Reverzní amortizace - nazývaná také záporná amortizace v úvěrovém podnikání - je koncept, kdy amortizace úvěru funguje zpětně. U běžné půjčky, jako je hypotéka, musí dlužníci každý měsíc splácet určitou částku jistiny plus úroky. Z těchto půjček začíná být velmi vysoký úrok, často několik stovek dolarů ve srovnání s několika stovkami dolarů splácení jistiny. Reverzní amortizace účtuje nižší úrokové částky na začátku úvěru a poté se zvyšuje, jak dlužník provádí platby. Velmi běžná půjčka, která funguje tímto způsobem, je hypotéka s nastavitelnou sazbou, i když některé typy reverzních hypoték mohou fungovat také tímto způsobem.

Účelem reverzní amortizace je získat dlužníkům nízké předčasné platby, což jim umožňuje snadnější půjčku. Jak půjčka postupuje, dlužník pravděpodobně očekává zvýšení příjmů, aby vyrovnal rostoucí splátky jistiny a úroků. Například obchodní půjčky mohou fungovat tímto způsobem pomocí plateb balónem. Počáteční platby jsou nízké pro nové podniky, protože tyto společnosti obecně nemají dostatečný peněžní tok pro velké půjčky. Po třech až pěti letech se objeví velká platba balónem, přičemž velká část této platby směřuje k úrokům, což vyrovnává nízké platby v prvních letech půjčky.

Domácí hypotéky jsou dalším typem půjčky, kde převládá reverzní amortizace. Zde mohou hypotéky jít podle názvu hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM), což znamená, že úvěr začíná nízkou úrokovou sazbou a poté se zvyšuje v určených intervalech. Například 5/1 ARM naznačuje potenciální roční procentuální zvýšení úrokové sazby za půjčku po pěti letech. Tento hypoteční úvěr má za následek reverzní amortizaci, protože úrokové sazby se téměř vždy zvyšují, což zvyšuje půjčku úvěru. ARM jsou také nebezpečné půjčky, protože se zvyšují platby a dlužníci nemusí být schopni držet krok.

Většina poskytovatelů úvěrů poskytuje nějaký typ amortizační tabulky nebo jiný plán, který vysvětluje účinky reverzní amortizace. Je nutné pochopit, že tyto půjčky mohou být mnohem dražší než tradiční půjčky, takže na začátku úvěrového období mohou být nižší platby. Kromě toho jsou nezbytné informace pro osoby, které neplánují mít půjčku po celou dobu půjčky. Dlužníci se mohou snažit využít reverzní amortizaci splácením půjčky nebo prodejem nemovitosti v počátečním období ARM. V zásadě jde o techniku ​​šetřící peníze, když si půjčujete peníze od věřitelů.