Hvad er omvendt amortisering?
Omvendt amortisering - Også kaldet negativ amortisering i udlånsvirksomheden - er et koncept, hvor lånerealderisering fungerer bagud. På et normalt lån, såsom et prioritetslån, skal låntagere tilbagebetale et specifikt hovedbeløb hver måned plus renter. Renten starter ganske høj på disse lån, ofte flere hundrede dollars sammenlignet med kun et par hundrede dollars af hovedretur. Omvendt amortisering opkræver lavere rentebeløb i starten af lånet, og derefter går det højere, da låntageren foretager betalinger. Et meget almindeligt lån, der fungerer på denne måde, er et justerbart pantelån, skønt nogle typer omvendte prioritetslån muligvis også fungerer på denne måde.
Formålet med omvendt amortisering er at få låntagere lave tidlige betalinger, hvilket giver dem mulighed for at give lånet lettere. Efterhånden som lånet skrider frem, forventer låntageren sandsynligvis at øge indkomsten for at udligne den stigende hovedstol og rentebetalinger. For eksempel kan forretningslån arbejde i denne MAnner ved hjælp af ballonbetalinger. De oprindelige betalinger er lave for nye virksomheder, da disse virksomheder generelt ikke har tilstrækkelig pengestrøm til store lånebetalinger. Efter tre til fem år kommer en stor ballonbetaling op med en stor del af denne betaling, der går mod renter, der kompenserer for de lave betalinger i de første år af lånet.
Hjemme -pantelån er den anden lånetype, hvor omvendt amortisering er udbredt. Her kan prioritetslånene gå under navnet justerbare hastighedslån (ARMS), , hvilket betyder, at lånet starter med en lav rente og øges derefter med specificerede intervaller. For eksempel indikerer en 5/1 ARM en potentiel årlig procentvis stigning i lånerenten efter fem år. Dette realkreditlån resulterer i omvendt amortisering, da renten næsten altid øges, hvilket gør lånet dyrere. Arme er også farlige lån, fordi betalingerne øger enD -låntagere er muligvis ikke i stand til at følge med.
De fleste långivere leverer en form for amortiseringskort eller anden tidsplan for at forklare virkningerne af omvendt amortisering. En sikker forståelse er nødvendig, da disse lån kan afvikle at være meget dyrere end traditionelle lån, hvilket giver lavere betalinger tidligt i låneperioden. Derudover er information nødvendig for de personer, der ikke planlægger at have lånet i hele låneperioden. Låntagere kan se ud til at drage fordel af omvendt amortisering ved at betale lånet eller sælge ejendommen inden for den indledende armperiode. I det væsentlige er dette en pengebesparende teknik, når man låner penge fra långivere.