Co to jest system zarządzania ryzykiem kredytowym?

System zarządzania ryzykiem kredytowym analizuje ryzyko występujące w potencjalnej pożyczce i portfelu, a następnie decyduje o warunkach i stopie procentowej pożyczki. System ten zasadniczo składa się z dwóch głównych elementów: analityka ryzyka kredytowego i oprogramowania do zarządzania ryzykiem. Osoba i komputer wspólnie analizują potencjalne ryzyko związane z pożyczką, bieżący portfel pożyczek, którymi zarządza bank, oraz kwotę kapitału dostępnego przez bank. Następnie udzielają bankowi rekomendacji dotyczącej terminu i oprocentowania pożyczki.

Po pierwsze, informacje o potencjalnej pożyczce są umieszczane w programie komputerowym. Następnie program analizuje dane i tworzy raport. Analityk ryzyka kredytowego korzysta z raportu w celu ustalenia długości i stopy procentowej proponowanej pożyczki. Niektóre instytucje finansowe stosują zindywidualizowane systemy zarządzania ryzykiem kredytowym, a inne stosują systemy zewnętrzne. Tak czy inaczej, system zapewnia, że ​​im większe ryzyko kredytowe, tym większa wymagana rekompensata, zwykle w formie odsetek.

Indywidualne ryzyko kredytowe jest miarą prawdopodobieństwa, że ​​pożyczka zostanie spłacona w całości i na czas. System zarządzania ryzykiem kredytowym ma za zadanie identyfikować i oceniać ryzyko, decydując o prawdopodobieństwie niefortunnego zdarzenia, które może spowodować niespłacenie pożyczki. Większość banków używa granicy, aby ustalić, czy pożyczka została udzielona i ile odsetek zostanie naliczonych od tej pożyczki.

Kolejnym aspektem, który musi obejmować system zarządzania ryzykiem kredytowym, jest zarządzanie portfelem. Ryzyko kredytowe należy zróżnicować, aby zapewnić pożyczkodawcy stabilność. Wiele firm korzysta z oprogramowania do zarządzania ryzykiem, aby śledzić procenty każdego rodzaju pożyczki. Banki chcą mieć pewność, że nie pożyczą zbyt dużo pieniędzy firmom z jednego określonego segmentu gospodarki lub jednego określonego rodzaju pożyczkobiorcy, ponieważ bank ryzykuje utratę pieniędzy, jeśli dotknie to tego segmentu gospodarki lub tego rodzaju pożyczkobiorcy przez pewne wydarzenia lub zmiany gospodarcze.

Ponadto system zarządzania ryzykiem kredytowym powinien oceniać, czy pożyczkodawca ma wystarczający kapitał na udzielenie pożyczki. Jeśli pożyczkodawca nie ma wystarczającego kapitału, pożyczka nie zostanie udzielona. Ogólnie rzecz biorąc, system ostrzega bank, jeśli istnieje jakiekolwiek ryzyko przekroczenia limitu.

Niektóre firmy tworzą własny system zarządzania ryzykiem kredytowym w celu zaspokojenia ich szczególnych potrzeb. Inni płacą opłatę za korzystanie z systemu stworzonego przez inną firmę lub grupę firm. Chociaż te firmy zewnętrzne nie zarządzają portfelami, analizują ryzyko kredytowe osób fizycznych i firm.