Vad är ett kreditriskhanteringssystem?
Ett kreditriskhanteringssystem analyserar mängden risk som finns i ett potentiellt lån och i en portfölj och bestämmer sedan lånets villkor och räntesats. Detta system består vanligtvis av två huvudkomponenter: en kreditriskanalytiker och riskhanteringsprogram. Tillsammans analyserar personen och datorn den potentiella risken i ett lån, den nuvarande låneportföljen som banken hanterar och det kapital som banken har tillgängligt. Sedan ger de en rekommendation till banken om lånets löptid och ränta.
Först läggs informationen om ett potentiellt lån in i datorprogrammet. Därefter analyserar programmet data och skapar en rapport. Kreditriskanalytikern använder rapporten för att bestämma längden och räntan på det föreslagna lånet. Vissa finansinstitut använder individualiserade kreditriskhanteringssystem och andra använder externa system. Hursomhelst säkerställer systemet att ju större kreditrisken är, desto mer kompensation krävs, vanligtvis i form av ränta.
Individuell kreditrisk är mätningen av sannolikheten för att lånet kommer att betalas helt och i tid. Det är jobbet för ett kreditriskhanteringssystem att identifiera och bedöma risken och bestämma sannolikheten för en olycklig händelse som kan få lånet att misslyckas. De flesta banker använder ett avbrott för att avgöra om ett lån ges och hur mycket ränta som kommer att debiteras på det lånet.
En annan aspekt som ett kredithanteringssystem måste täcka är portföljhantering. Kreditriskerna måste diversifieras för att ge långivaren stabilitet. Många företag använder riskhanteringsprogram för att hålla reda på procentsatserna för varje låntyp. Banker vill se till att de inte har för mycket pengar lånade ut till företag i ett visst segment av ekonomin eller en viss typ av låntagare, eftersom banken riskerar att förlora pengar om det segmentet av ekonomin eller den typen av låntagare påverkas av vissa händelser eller ekonomiska förändringar.
Dessutom bör ett kreditriskhanteringssystem bedöma om långivaren har tillräckligt med kapital för att göra lånet. Om långivaren inte har tillräckligt med kapital kommer ett lån inte att ges. I allmänhet varnar systemet banken om det riskerar att överreachera sig självt.
Vissa företag skapar sitt eget hanteringssystem för kreditrisker för att tillgodose deras specifika behov. Andra betalar en avgift för att använda ett system skapat av ett annat företag eller grupp av företag. Även om dessa tredjepartsföretag inte hanterar portföljer, analyserar de kreditriskerna för individer och företag.