Jak działa akt zaufania?
Akt zaufania to dokument podobny do hipoteki, który zabezpiecza pożyczkę dla potencjalnego nabywcy domu, przy czym dom ten stanowi zabezpieczenie. Umowy te, które obejmują stronę trzecią nadzorującą pożyczkę, są stosowane w niektórych stanach w Stanach Zjednoczonych i mogą być kupowane i sprzedawane przez pożyczkodawców. Pożyczkodawca, który posiada akt zaufania, może złożyć zastaw na domu, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty kwoty głównej lub należnych odsetek. W takich przypadkach pożyczkodawca ma prawo przejąć dom od pożyczkobiorcy, a nawet go sprzedać.
Kiedy większość ludzi decyduje się na zakup domu, robią to z braku kapitału, aby natychmiast kupić dom za jego cenę wywoławczą. Aby rozwiązać ten problem, zabezpieczyli pożyczkę, która daje im pieniądze na zakup, jednocześnie obiecując spłatę pożyczki w określonym czasie. Najczęstszym sposobem osiągnięcia tego celu jest hipoteka, ale w niektórych stanach USA często stosuje się akt zaufania wraz ze standardową umową pożyczki. Zasadniczo jest to dokument określający warunki umowy.
Proces ten różni się od typowej umowy o kredyt hipoteczny tym, że obejmuje stronę trzecią, która go nadzoruje. W typowym akcie zaufania kredytobiorca jest wymieniony jako wierzyciel, czyli osoba udzielająca spłaty pożyczki. Kredytodawca jest wymieniony jako beneficjent, ponieważ ma on otrzymać płatność od pożyczkobiorcy. Wreszcie istnieje również strona trzecia, zwana powiernikiem, która zasadniczo zarządza umową między obiema stronami.
W większości przypadków powiernik będzie spółką tytułową, a ta spółka jest uprawniona do przeniesienia tytułu na pożyczkodawcę, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności. W tym momencie powiernik może zorganizować sprzedaż nieruchomości bez interwencji sądu. Pożyczkobiorca zwykle ma pewien czas, po otrzymaniu oficjalnego powiadomienia o niewykonaniu zobowiązania, na nadrobienie płatności.
W przeciwnym razie pożyczkodawca zasadniczo zachowuje czyn i może dochodzić własności w wyniku aktu zaufania. Kredytodawcy utrzymują niskie stopy procentowe, sprzedając te akty zaufania innym kredytodawcom. Proces ten nazywany jest aktem zaufania. Transakcja odbywa się całkowicie między pożyczkodawcami i może wystąpić kilkakrotnie w czasie trwania pożyczki, chociaż nie ma ona wpływu na kwotę, jaką pożyczkobiorca jest winien, ani na czas, w jakim musi spłacić pożyczkę, ponieważ warunki te pozostają niezmienione.