Hvordan fungerer en tillidsakt?
En tillidsakt er et dokument, der ligner et prioritetslån, der sikrer et lån til en potentiel boligkøber, hvor hjemmet fungerer som sikkerhed. Disse aftaler, der inkluderer en tredjepart, der fører tilsyn med lånet, bruges i visse stater i USA og kan købes og sælges af långivere. Den långiver, der har tillidskontoen, kan placere en pantelån i hjemmet, hvis låntager misligholder tilbagebetaling af hovedstolen eller den skyldige rente. I sådanne tilfælde har långiveren ret til at overtage huset fra låntageren og endda sælge det.
Når de fleste beslutter at købe et hus, mangler de det kapital for straks at købe hjemmet til dets pris. For at afhjælpe dette problem sikrer de et lån, der fronter dem penge til at foretage køb, mens de lover at betale lånet tilbage over en bestemt periode. Den mest almindelige måde at opnå dette på er et realkreditlån, men en tillidsakt bruges ofte i nogle amerikanske stater sammen med en standard låneaftale. Det er i det væsentlige dokumentet, der præciserer aftalens betingelser.
Denne proces adskiller sig fra en typisk panteaftale, idet den inkluderer en tredjepart, der fører tilsyn med den. I en typisk tillidsopgave er låntageren opført som tillidsgiver, som er den person, der yder tilbagebetaling af lånet. Långiveren er opført som modtageren, da de skal modtage betalingen fra låntageren. Endelig er der også en tredjepart, kendt som trustee, der i det væsentlige administrerer aftalen mellem de to parter.
I de fleste tilfælde vil administratoren være et titelfirma, og dette selskab har beføjelse til at overføre titlen til långiveren, hvis låntageren misligholder betalingerne. På dette tidspunkt kan administratoren sørge for salg af ejendommen uden nogen intervenerende domstolsprocedure. Låntageren får normalt lov til at indhente betalingerne, når de først har fået officiel meddelelse om misligholdelsen.
Ellers ejer långiveren i det væsentlige gerningen og kan kræve ejendommen som følge af tillid. Långivere holder renten lav ved at sælge disse tillid til andre långivere. Denne proces er kendt som en tildeling af en tillidshandling. Transaktionen finder sted udelukkende mellem långivere og kan forekomme flere gange i løbet af lånets længde, selvom det ikke har nogen betydning for, hvor meget låntageren skylder, eller den tid, hvor han eller hun skal betale lånet tilbage, da disse betingelser forbliver uændrede.