W finansach, czym są tylko usługi administracyjne?
Usługi administracyjne są jedynie zewnętrznymi planami ubezpieczenia zdrowotnego, które zapewniają pomoc w zakresie polityki zdrowotnej dla dużych pracodawców. Usługi te zazwyczaj zapewniają usługi ubezpieczeniowe, księgowe i administracyjne, podczas gdy pracodawca przejmuje całe ryzyko finansowe i wypłaca roszczenia.
Starając się kontrolować rosnące koszty grupowego ubezpieczenia zdrowotnego, duzi pracodawcy coraz częściej zwracają się do tych planów administracyjnych tylko w celu ubezpieczenia pracowników. Plany te zyskują popularność, ponieważ pracodawca zasadniczo samoubezpiecza się, a strona trzecia pokrywa jedynie koszty administracyjne.
Firmy ubezpieczeniowe i administratorzy, którzy oferują wyłącznie usługi administracyjne, są również nazywani zewnętrznymi administratorami (TPA). Ubezpieczenia zdrowotne i dentystyczne są najczęstszymi usługami oferowanymi przez TPA. Większe firmy czasami korzystają z usług administracyjnych tylko w przypadku planów dotyczących niepełnosprawności i emerytur. W miarę wzrostu popularności TPA zaczynają oferować usługi średnim i mniejszym firmom.
Plany tylko z usługami administracyjnymi zazwyczaj obsługują przetwarzanie roszczeń, fakturowanie, przygotowywanie wypłat świadczeń, komunikację z pracownikami, udostępnianie instrukcji obsługi, wyciągów i raportów, potrącanie podatków oraz rządowe usługi sprawozdawcze. Ponieważ pobiera stałą opłatę za te usługi, firmy oszczędzają na niektórych innych opłatach, jakie tradycyjne plany ubezpieczenia zdrowotnego obejmują w składkach. Aby zminimalizować ryzyko finansowe związane z wypłacaniem roszczeń, firmy mogą wykupić polisę stop-loss, która wymaga od TPA wypłaty roszczeń przekraczających ustaloną kwotę.
Gdy firmy korzystają wyłącznie z usług administracyjnych, oszczędzają pieniądze na opłatach marżowych, zwykle zawartych w tradycyjnych składkach. Firmy ubezpieczeniowe pobierają opłaty za zysk, zarządzanie ryzykiem, prowizje od sprzedaży, roszczenia, rezerwy, czynniki inflacyjne i korekty stóp. Kiedy firmy nie płacą tych opłat w postaci składek, mogą zdecydować się na przeniesienie oszczędności na pracowników lub zwiększenie świadczeń z zakresu ubezpieczenia. Plany te umożliwiają firmom dostosowanie zasięgu do potrzeb konkretnej firmy, a nie całej branży. Na przykład firma może ustalić limity ubezpieczenia, gdy niektóre kategorie są droższe lub są częściej wykorzystywane przez pracowników.
Plany tylko dla usług administracyjnych eliminują potrzebę corocznego procesu odnawiania składki w tradycyjnym grupowym planie ubezpieczeń. Może to być stresujący czas dla firm, ponieważ składki ubezpieczeniowe zwykle rosną, a świadczenia zmniejszają się każdego roku. Ponieważ plany te są mniej zależne od kosztów, koszty pozostają względnie stałe i mogą obejmować korzyści, które tradycyjne plany ubezpieczeń mogą wykluczyć, takie jak chirurgia plastyczna i alternatywne usługi świadczeniodawców.
W przypadku korzystania wyłącznie z usług administracyjnych występują pewne wady. Firma może doświadczyć większego ryzyka finansowego, jeśli nie obowiązuje plan stop-loss lub maksymalny limit ubezpieczenia. Roszczenia mogą zmieniać się w czasie i przekraczać kwoty budżetu, szczególnie w przypadku mniejszych firm, które są mniej zdolne do pokrycia straty.