Jakie są różne rodzaje programów modyfikacji pożyczek?

Programy modyfikacji pożyczek umożliwiają osobom fizycznym ponowne zapoznanie się z warunkami pożyczki. Najczęstsze rodzaje obejmują forbearance, przedłużenie kredytu, obniżenie oprocentowania, częściowe roszczenie, odroczenie spłaty kapitału i plany spłaty. Każdy z tych programów pomaga pożyczkobiorcom i pożyczkodawcom w osiągnięciu nowych warunków pożyczki, z których skorzystają obie strony. Programy modyfikacji pożyczek są ogólnie uważane za lepsze niż niespłacanie kredytu.

Program modyfikacji pożyczki forbearance umożliwia pożyczkobiorcy, który doświadcza przejściowych trudności finansowych, utrzymanie aktualności warunków kredytu. W ramach tego rodzaju programu pożyczkodawca zawiesi lub ograniczy spłatę pożyczki na czas określony. Po zakończeniu okresu forbearance pożyczkodawca będzie oczekiwał, że pożyczkobiorca spłaci różnicę, albo w formie płatności ratalnych, albo w postaci jednej dużej płatności ryczałtowej.

Przedłużenie kredytu, znane również jako przedłużenie terminu, to program modyfikacji pożyczki, który wydłuża okres kredytowania. Na przykład właściciel domu może starać się zmienić 30-letni kredyt hipoteczny, aby zamiast tego spłacać go przez 40 lat. Chociaż ten program zwykle zmniejsza miesięczne płatności, dodatkowe odsetki od płatności dokonywanych w dłuższym okresie prawdopodobnie spowodują wyższą całkowitą płatność.

Obniżka stóp procentowych jest jednym z najczęstszych rodzajów programów modyfikacji pożyczek. Znany również jako modyfikacja obniżonej stopy, zazwyczaj pozwala pożyczkobiorcy zmniejszyć miesięczne płatności związane z pożyczką. Obniżki stóp procentowych mogą być rozwiązaniem krótkoterminowym lub długoterminowym. Kwota, którą pożyczkodawca traci na nieopłacone odsetki w wyniku tej modyfikacji, będzie na ogół dodawana do kwoty głównej.

Programy częściowej modyfikacji pożyczek są przeznaczone dla pożyczkobiorców, którzy mają co najmniej cztery miesiące opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego i są w stanie udowodnić, że istnieją trudności finansowe. W Stanach Zjednoczonych programy te są często postrzegane w pożyczkach Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA). Aby rozwiązać problem bez opóźnień, nieodebrane płatności są dodawane do dodatkowej pożyczki, która jest dodawana jako drugi kredyt hipoteczny. Spłata drugiej hipoteki jest zwykle pobierana, gdy pożyczka jest refinansowana lub nieruchomość jest sprzedawana.

Innym powszechnym programem modyfikacji pożyczek jest odroczenie spłaty kapitału. Ten rodzaj modyfikacji obniża miesięczną płatność, odraczając część kwoty głównej. Odroczona kwota będzie należna w momencie spłaty pożyczki, refinansowania pożyczki lub sprzedaży nieruchomości.

Plany spłat mogą być ustalane dla pożyczkobiorców, którzy zalegają ze swoimi pożyczkami. Plany te pozwalają pożyczkobiorcy spłacić pożyczkę w ratach, zamiast płacenia jednej ryczałtu. Zaliczka lub procent całkowitej kwoty jest zwykle wymagany na początku tego procesu.