Quais são os diferentes tipos de programas de modificação de empréstimos?
Programas de modificação de empréstimos permitem que indivíduos revisitem os termos de um empréstimo. Os tipos mais comuns incluem tolerância, extensão de empréstimo, redução da taxa de juros, reivindicação parcial, diferimento do principal e planos de pagamento. Cada um desses programas ajuda mutuários e credores a alcançar novos termos de empréstimo que beneficiarão ambas as partes. Os programas de modificação de empréstimos geralmente são considerados preferíveis aos inadimplentes de um empréstimo.
Um programa de modificação de empréstimos de tolerância permite que um mutuário que está passando por uma dificuldade financeira temporária permaneça atualizado nos termos de um empréstimo. Sob esse tipo de programa, o credor suspenderá ou reduzirá os pagamentos do empréstimo por um período temporário. Quando o prazo de tolerância terminar, o credor esperará que o mutuário pague a diferença, seja por meio de pagamentos parcelados ou por meio de um grande pagamento fixo.
Uma extensão de empréstimo, também conhecida como extensão de prazo, é um programa de modificação de empréstimos que estende o prazo de um empréstimo. Por exemplo, um proprietário pode tentar alterar um empréstimo hipotecário de 30 anos para ser pago em um período de 40 anos. Embora esse programa geralmente reduza os pagamentos mensais, os juros adicionais dos pagamentos efetuados durante um período maior provavelmente resultarão em um pagamento total mais alto.
Uma redução da taxa de juros é um dos tipos mais comuns de programas de modificação de empréstimos. Também conhecida como modificação de taxa reduzida, normalmente permite que um mutuário reduza os pagamentos mensais associados a um empréstimo. A redução da taxa de juros pode ser uma solução a curto ou longo prazo. A quantia perdida pelo credor em juros não pagos como resultado dessa modificação será geralmente adicionada à quantia principal.
Os programas de modificação de empréstimos parciais são para mutuários que estão com pelo menos quatro meses de atraso no pagamento de suas hipotecas e são capazes de provar que existe uma dificuldade financeira. Nos EUA, esses programas costumam ser vistos nos empréstimos da Federal Housing Administration (FHA). Para resolver o problema sem deixar de pagar, os pagamentos perdidos são acumulados em um empréstimo adicional que é adicionado como uma segunda hipoteca. O pagamento da segunda hipoteca geralmente é cobrado quando o empréstimo é refinanciado ou a propriedade é vendida.
Outro programa comum de modificação de empréstimos é o diferimento do principal de empréstimos. Esse tipo de modificação reduz o pagamento mensal ao adiar parte do principal. O valor diferido será devido quando o empréstimo vencer, quando o empréstimo for refinanciado ou quando a propriedade for vendida.
Os planos de pagamento podem ser organizados para os devedores que não pagam seus empréstimos. Esses planos permitem que o mutuário pague um empréstimo em prestações, em vez de pagar uma quantia fixa. Geralmente, é necessário um adiantamento ou porcentagem do valor total no início desse processo.