Quali sono i diversi tipi di programmi di modifica dei prestiti?
I programmi di modifica dei prestiti consentono alle persone di rivisitare i termini di un prestito. I tipi più comuni includono tolleranza, estensione del prestito, riduzione del tasso di interesse, reclamo parziale, differimento principale e piani di rimborso. Ognuno di questi programmi aiuta i mutuatari e i finanziatori a raggiungere nuovi termini di prestito a beneficio di entrambe le parti. I programmi di modifica dei prestiti sono generalmente considerati preferibili all'inadempimento di un prestito.
Un programma di modifica del prestito di tolleranza consente a un mutuatario che sta vivendo una difficoltà finanziaria temporanea di rimanere aggiornato sulle condizioni di un prestito. In base a questo tipo di programma, il creditore sospenderà o ridurrà i pagamenti del prestito per un periodo temporaneo. Al termine del periodo di tolleranza, il creditore si aspetta che il mutuatario ripaghi la differenza, sia attraverso i pagamenti rateali che attraverso un unico importo forfettario.
Un'estensione di prestito, nota anche come estensione del termine, è un programma di modifica del prestito che estende la durata di un prestito. Ad esempio, un proprietario di abitazione può cercare di modificare un prestito ipotecario di 30 anni da pagare invece in un periodo di 40 anni. Sebbene questo programma generalmente riduca i pagamenti mensili, gli interessi aggiuntivi derivanti dai pagamenti effettuati in un periodo di tempo aumentato comporteranno probabilmente un pagamento totale più elevato.
Una riduzione del tasso di interesse è uno dei tipi più comuni di programmi di modifica del prestito. Conosciuto anche come modifica del tasso ridotto, in genere consente a un mutuatario di ridurre i pagamenti mensili associati a un prestito. La riduzione dei tassi di interesse può essere una soluzione a breve o lungo termine. L'importo che il prestatore perde in interessi non pagati a seguito di questa modifica sarà generalmente aggiunto all'importo principale.
I programmi di modifica del prestito parziale per i mutuatari sono in ritardo di almeno quattro mesi sui pagamenti dei mutui e sono in grado di provare l'esistenza di una sofferenza finanziaria. Negli Stati Uniti, questi programmi sono spesso visti sui prestiti della Federal Housing Administration (FHA). Per risolvere il problema senza inadempienza, i pagamenti non pagati vengono convertiti in un prestito aggiuntivo che viene aggiunto come seconda ipoteca. Il pagamento della seconda ipoteca viene generalmente riscosso al momento del rifinanziamento del prestito o della vendita della proprietà.
Un altro programma comune di modifica del prestito è il differimento principale del prestito. Questo tipo di modifica riduce il pagamento mensile rinviando parte del capitale. L'importo differito sarà dovuto alla scadenza del prestito, al rifinanziamento del prestito o alla vendita dell'immobile.
I piani di rimborso possono essere organizzati per i mutuatari che sono inadempienti sui loro prestiti. Questi piani consentono al mutuatario di rimborsare un prestito a rate, anziché pagare una somma forfettaria. Un acconto, o percentuale dell'importo totale, è generalmente richiesto all'inizio di questo processo.