Hvad er de forskellige typer af lånemodificeringsprogrammer?
Lånemodificeringsprogrammer giver enkeltpersoner mulighed for at revidere lånevilkårene. De mest almindelige typer inkluderer overbærenhed, udvidelse af lån, nedsættelse af renter, delvis krav, hovedudskydelse og tilbagebetalingsplaner. Hvert af disse programmer hjælper låntagere og långivere med at nå nye lånevilkår, som kommer begge parter til gode. Lånemodificeringsprogrammer anses generelt for at være at foretrække frem for misligholdelse af et lån.
Et modifikationsprogram for tålmodighedslån gør det muligt for en låntager, der oplever en midlertidig økonomisk vanskelighed, at forblive opdateret på betingelserne for et lån. Under denne type program suspenderer eller reducerer långiveren lånebetalinger i en midlertidig periode. Når udholdenhedsperioden slutter, forventer långiveren, at låntageren tilbagebetaler forskellen, enten gennem afdragsbetalinger eller gennem en stor engangsbetaling.
En udvidelse af lånet, også kendt som forlængelse af lånetiden, er et lånemodificeringsprogram, der forlænger lånets løbetid. For eksempel kan en boligejer søge at ændre et 30-årigt realkreditlån, der i stedet skal betales over en periode på 40 år. Selvom dette program normalt reducerer de månedlige betalinger, vil den ekstra rente fra betalinger foretaget over en øget periode sandsynligvis resultere i en højere samlet betaling.
En rentenedsættelse er en af de mest almindelige typer af lånemodificeringsprogrammer. Også kendt som nedsat sats ændring, giver det typisk en låntager at reducere de månedlige betalinger, der er forbundet med et lån. Rentenedsættelser kan være en kortvarig eller langvarig løsning. Det beløb, som långiveren mister i ubetalt rente som følge af denne ændring, vil normalt blive tilføjet hovedstolbeløbet.
Delvise krav til modifikation af lån er til låntagere, der er mindst fire måneder tilbage på deres pantebetalinger, og er i stand til at bevise, at der foreligger en økonomisk vanskelighed. I USA ses disse programmer ofte på Federal Housing Administration (FHA) lån. For at løse problemet uden at misligholde, rulles ubesvarede betalinger til et ekstra lån, der tilføjes som et andet prioritetslån. Betaling af det andet prioritetslån indsamles normalt, når lånet refinansieres, eller ejendommen sælges.
Et andet almindeligt lånemodifikationsprogram er lånets hovedudskydelse. Denne type ændring sænker den månedlige betaling ved at udsætte en del af hovedstolen. Det udskudte beløb forfalder, når lånet udløber, når lånet refinansieres, eller når ejendommen sælger.
Der kan arrangeres tilbagebetalingsplaner for låntagere, der er kriminelle på deres lån. Disse planer giver låntageren mulighed for at tilbagebetale et lån gennem afdrag i stedet for at betale et engangsbeløb. En udbetaling eller procentdel af det samlede beløb er normalt påkrævet i begyndelsen af denne proces.