Was sind die verschiedenen Arten von Darlehensmodifizierungsprogrammen?
Darlehensänderungsprogramme ermöglichen es Einzelpersonen, die Bedingungen eines Darlehens zu überprüfen. Zu den häufigsten Arten gehören Nachsicht, Darlehensverlängerung, Zinssenkung, Teilforderung, Kapitalaufschub und Rückzahlungspläne. Jedes dieser Programme hilft Kreditnehmern und Kreditgebern dabei, neue Darlehensbedingungen zu erreichen, die beiden Parteien zugute kommen. Darlehensänderungsprogramme gelten im Allgemeinen als vorzuziehen gegenüber Kreditausfällen.
Ein Forbearance-Darlehensänderungsprogramm ermöglicht es einem Kreditnehmer, der sich in einer vorübergehenden finanziellen Notlage befindet, zu den Bedingungen eines Darlehens auf dem Laufenden zu bleiben. Im Rahmen dieser Art von Programm wird der Darlehensgeber die Darlehenszahlungen für einen vorübergehenden Zeitraum aussetzen oder kürzen. Wenn die Nachsichtsfrist endet, erwartet der Kreditgeber, dass der Kreditnehmer die Differenz entweder durch Ratenzahlungen oder durch eine große Pauschalzahlung zurückzahlt.
Eine Darlehensverlängerung, auch als Laufzeitverlängerung bezeichnet, ist ein Darlehensänderungsprogramm, das die Laufzeit eines Darlehens verlängert. Zum Beispiel kann ein Hausbesitzer versuchen, ein Hypothekendarlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren dahingehend zu ändern, dass es über einen Zeitraum von 40 Jahren gezahlt wird. Obwohl dieses Programm in der Regel die monatlichen Zahlungen reduziert, werden die zusätzlichen Zinsen aus Zahlungen, die über einen längeren Zeitraum erfolgen, wahrscheinlich zu einer höheren Gesamtzahlung führen.
Eine Zinssenkung ist eine der häufigsten Arten von Kreditmodifikationsprogrammen. Sie wird auch als reduzierte Zinsänderung bezeichnet und ermöglicht es einem Kreditnehmer in der Regel, die mit einem Kredit verbundenen monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Zinssenkungen können eine kurzfristige oder langfristige Lösung sein. Der Betrag, den die kreditgebende Stelle aufgrund dieser Änderung an nicht bezahlten Zinsen verliert, wird in der Regel zum Kapitalbetrag hinzugerechnet.
Programme zur Änderung von Teilschulddarlehen richten sich an Kreditnehmer, deren Hypothekenzahlungen mindestens vier Monate zurückliegen und die nachweisen können, dass eine finanzielle Notlage besteht. In den USA werden diese Programme häufig für Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) angeboten. Um das Problem ohne Zahlungsverzug zu lösen, werden versäumte Zahlungen in ein zusätzliches Darlehen einbezogen, das als zweite Hypothek aufgenommen wird. Die Zahlung der zweiten Hypothek erfolgt in der Regel bei der Refinanzierung des Darlehens oder beim Verkauf der Immobilie.
Ein weiteres gängiges Programm zur Änderung von Krediten ist die Aufschiebung von Krediten. Diese Art der Änderung senkt die monatliche Zahlung, indem ein Teil des Kapitalbetrags aufgeschoben wird. Der aufgeschobene Betrag wird fällig, wenn das Darlehen fällig wird, wenn das Darlehen refinanziert wird oder wenn die Immobilie verkauft wird.
Rückzahlungspläne können für Kreditnehmer vereinbart werden, die mit ihren Krediten in Verzug sind. Diese Pläne ermöglichen es dem Kreditnehmer, einen Kredit in Raten zurückzuzahlen, anstatt einen Pauschalbetrag zu zahlen. Zu Beginn dieses Vorgangs ist in der Regel eine Anzahlung oder ein Prozentsatz des Gesamtbetrags erforderlich.