Quels sont les différents types de programmes de modification de prêt?
Les programmes de modification de prêt permettent aux particuliers de revoir les conditions d'un prêt. Les types les plus courants comprennent l'abstention, l'extension de prêt, la réduction du taux d'intérêt, les réclamations partielles, le report du principal et les plans de remboursement. Chacun de ces programmes aide les emprunteurs et les prêteurs à atteindre de nouvelles conditions de prêt qui profiteront aux deux parties. Les programmes de modification de prêt sont généralement jugés préférables au non remboursement d'un prêt.
Un programme de modification de prêt sur abstention permet à un emprunteur qui éprouve des difficultés financières temporaires de rester à jour sur les conditions d'un prêt. En vertu de ce type de programme, le prêteur suspendra ou réduira les paiements de prêt pour une période temporaire. À la fin du délai de grâce, le prêteur s’attendra à ce que l’emprunteur rembourse la différence, soit par versements échelonnés, soit par un versement forfaitaire important.
Une extension de prêt, également appelée extension de durée, est un programme de modification de prêt qui prolonge la durée d'un prêt. Par exemple, un propriétaire peut demander à modifier un prêt hypothécaire de 30 ans pour le rembourser sur une période de 40 ans. Bien que ce programme réduise généralement les paiements mensuels, l’intérêt supplémentaire provenant des paiements effectués sur une période plus longue entraînera probablement un paiement total plus élevé.
Une réduction du taux d'intérêt est l'un des types les plus courants de programmes de modification de prêts. Également appelé modification du taux réduit, il permet généralement à un emprunteur de réduire les paiements mensuels associés à un prêt. Les réductions de taux d'intérêt peuvent constituer une solution à court ou à long terme. Le montant que le prêteur perd en intérêts impayés à la suite de cette modification sera généralement ajouté au montant en principal.
Les programmes de modification partielle des demandes de remboursement s'adressent aux emprunteurs qui ont au moins quatre mois de retard dans leurs paiements hypothécaires et qui sont en mesure de prouver l'existence de difficultés financières. Aux États-Unis, ces programmes sont souvent utilisés avec des prêts de la Federal Housing Administration (FHA). Afin de résoudre le problème sans défaillance, les paiements manqués sont incorporés dans un prêt supplémentaire ajouté comme hypothèque de second rang. Le paiement de la deuxième hypothèque est généralement perçu lorsque le prêt est refinancé ou lorsque la propriété est vendue.
Un autre programme commun de modification de prêt est le report du principal du prêt. Ce type de modification réduit le paiement mensuel en reportant une partie du principal. Le montant reporté sera dû à l'échéance du prêt, au refinancement du prêt ou à la vente du bien immobilier.
Des plans de remboursement peuvent être mis en place pour les emprunteurs en souffrance. Ces régimes permettent à l’emprunteur de rembourser un prêt par versements échelonnés au lieu de verser une somme forfaitaire. Un acompte, ou un pourcentage du montant total, est généralement requis au début de ce processus.