Jakie są najczęstsze limity FHA?
Federalny Urząd Mieszkalnictwa (FHA) oferuje pożyczki kwalifikowanym nabywcom domów. Najczęstszymi limitami FHA lub ograniczeniami kredytowymi są ocena zdolności kredytowej, stosunek zadłużenia do dochodu oraz kwota kredytu hipotecznego. W 2011 r. Pożyczki FHA zwykle wymagają również co najmniej 3,5% zaliczki, ubezpieczenia kredytu hipotecznego i zatwierdzonej przez FHA wyceny nieruchomości.
Pożyczki FHA są dostępne na rezydencje. Jednym z limitów FHA jest to, że tylko część nieruchomości - nie więcej niż 25% - może być przeznaczona do użytku biznesowego lub komercyjnego. Pożyczka FHA ma przede wszystkim pomóc osobom fizycznym stać się właścicielami domów. Dlatego jednym z limitów FHA jest to, że nieruchomość musi być w przeważającej części wykorzystywana jako miejsce zamieszkania. Pożyczki są dostępne dla nieruchomości z maksymalnie czterema mieszkaniami.
Istnieją również ograniczenia kwoty kredytu hipotecznego. Zwykle maksymalny kredyt hipoteczny wynosi 115% mediany wartości mieszkania dla danego obszaru. Maksymalna wartość jest wyższa w obszarach o wyższych kosztach mieszkaniowych niż w obszarach o niższych kosztach mieszkaniowych. Różni się również w zależności od liczby jednostek mieszkalnych na nieruchomości, więc istnieje wyższe maksimum dla jednostki z czterema rodzinami niż dla jednej, dwóch lub trzech rodzin.
Tradycyjnie limity FHA wskaźnika zadłużenia wnioskodawcy do dochodu i oceny zdolności kredytowej są łagodniejsze niż inne limity kredytowe. W niektórych przypadkach stosunek zadłużenia do dochodu wnioskodawcy może wynosić nawet 55%, a ocena wiarygodności kredytowej może być od dobrej do dobrej. Osoby, które ogłosiły bankructwo, mogą ubiegać się o pożyczkę FHA w ciągu dwóch do trzech lat po złożeniu wniosku, jeżeli obecny kredyt jest w dobrej kondycji. Podobne wytyczne dotyczą osób, które zostały wykluczone.
Chociaż FHA jest częścią Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast w Stanach Zjednoczonych, FHA zwraca się poprzez zysk. Zarabia pieniądze, ponieważ działa poprzez pożyczkodawców, aby udzielać pożyczek. Pożyczkodawca posiada pożyczkę, która jest ubezpieczona na wypadek niewykonania zobowiązania przez FHA, ale koszt tej usługi przechodzi na nabywcę, wymagając ubezpieczenia hipotecznego. Istnieje opłata z góry w wysokości 1% plus miesięczne składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które są wymagalne przy zamknięciu. Zazwyczaj, gdy pożyczka jest spłacana do 78% wartości nieruchomości, ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest już wymagane.
Nieruchomość związana z pożyczką musi spełniać określone standardy, aby kwalifikować się do pożyczki FHA. Ocena zazwyczaj obejmuje analizę nieruchomości w porównaniu z kilkoma innymi podobnymi nieruchomościami w okolicy, a także dokładną kontrolę samej nieruchomości pod kątem wszelkich zobowiązań, które mogłyby spowodować, że wartość nieruchomości będzie niższa niż w porównywalnych przykładach. Rzeczoznawca FHA musi przedstawić dokumentację tych ustaleń, zanim pożyczkodawca i kupujący będą mogli zamknąć hipotekę.