Quelles sont les limites les plus courantes de la FHA?
La Federal Housing Authority (FHA) propose des prêts à des acheteurs qualifiés. Les limites les plus courantes de la FHA, ou restrictions de prêt, sont la cote de crédit, le ratio d'endettement et le montant de l'hypothèque. En 2011, les prêts FHA nécessitent également au moins une mise de fonds de 3,5%, une assurance prêt hypothécaire et une évaluation de la propriété approuvée par la FHA.
Les prêts FHA sont disponibles pour les résidences. L’une des limites imposées par la FHA est que seule une partie de la propriété - pas plus de 25% - peut être utilisée à des fins commerciales ou commerciales. Un prêt FHA est principalement conçu pour aider les particuliers à devenir propriétaires. Par conséquent, l’une des limites imposées par la FHA est que la propriété doit être utilisée, pour la plupart, comme résidence. Des prêts sont disponibles pour les propriétés comptant jusqu'à quatre unités de logement.
Le montant de l'hypothèque est également limité. Habituellement, l'hypothèque maximale correspond à 115% de la valeur médiane du logement pour une zone donnée. Le maximum est plus élevé dans les zones où les coûts de logement sont plus élevés que dans les zones où les coûts de logement sont moins élevés. Il varie également en fonction du nombre d'unités résidentielles sur la propriété. Il existe donc un maximum plus élevé pour une famille de quatre familles que pour une seule, deux ou trois familles.
Traditionnellement, les limites de la FHA pour le ratio dette / revenu et le pointage de crédit d'un demandeur sont plus souples que les autres limites de prêt. Dans certains cas, le ratio dette / revenu du demandeur peut atteindre 55%, et le pointage de crédit peut être passable à bon. Les personnes qui ont fait faillite peuvent être admissibles à un prêt FHA dans les deux à trois ans suivant le dépôt de la demande si le crédit actuel est en règle. Des directives similaires s'appliquent aux personnes qui ont subi une forclusion.
Bien que la FHA fasse partie du département du logement et du développement urbain des États-Unis, la FHA se paie par le profit. Il gagne de l'argent parce que les prêteurs accordent des prêts. Un prêteur détient le prêt, qui est assuré contre le défaut de paiement par la FHA, mais le coût de ce service est transféré à l'acheteur en exigeant une assurance prêt hypothécaire. Des frais initiaux de 1% plus les primes mensuelles pour l'assurance hypothécaire sont dus à la clôture. Généralement, lorsque le prêt est remboursé à 78% de la valeur de la propriété, l’assurance prêt hypothécaire n’est plus nécessaire.
La propriété associée au prêt doit respecter certaines normes pour pouvoir prétendre à un prêt FHA. Une évaluation comprend généralement une analyse de la propriété par rapport à plusieurs autres propriétés similaires dans la région, ainsi qu'une inspection minutieuse de la propriété elle-même, à la recherche de passifs qui pourraient réduire la valeur de la propriété par rapport aux exemples comparables. Un évaluateur FHA doit fournir la documentation de ces constatations avant que le prêteur et l’acheteur ne puissent clôturer l’hypothèque.