Co to znaczy, że pożyczka jest uciążliwa?
Pożyczka krótkoterminowa to rodzaj pożyczki udzielanej równolegle z pewnym rodzajem długu uprzywilejowanego. Jedną z wyróżniających cech tego rodzaju pożyczki jest to, że data wymagalności jest taka sama jak pożyczki pierwotnej lub pożyczki uprzywilejowanej. Pożyczki zabezpieczone są powszechne w wielu sytuacjach, w tym pierwsza i druga pożyczka hipoteczna na tej samej nieruchomości.
Nie co drugi kredyt hipoteczny jest automatycznie uznawany za pożyczkę zabezpieczoną. Jeżeli termin zapadalności lub termin rozliczenia tego wtórnego długu jest inny niż termin zapadalności pierwotnej hipoteki, wówczas pożyczka jest uważana za pożyczkę uzupełniającą, a nie pożyczkową. Podczas gdy oba porozumienia kredytowe są uważane za dług podporządkowany, pożyczkodawcom i pożyczkobiorcom często podoba się pomysł posiadania jednej daty zapadalności, która ma zastosowanie do pożyczek o stałej wysokości, ponieważ często pomaga to uprościć proces księgowy.
Pożyczkodawcy preferują raczej podejrzane podejście do pożyczek, ponieważ zwiększa ono potencjał dłużników decydujących się na refinansowanie obu pożyczek w pewnym momencie, łącząc pozostałe salda w jedno zobowiązanie dłużne. Jeżeli zarówno dług uprzywilejowany, jak i dług wtórny mają ten sam termin wymagalności, proces obliczania całkowitej spłaty wymaganej do uregulowania dwóch pożyczek jest znacznie prostszy. To z kolei ułatwia określenie kwoty nowej pożyczki łączonej.
Dłużnicy mogą być zainteresowani tym rozwiązaniem ze względu na prostotę ustalenia, kiedy nieruchomość będzie wolna od wszelkich roszczeń pożyczkodawcy. Ponadto zmiany stóp procentowych mogą skłonić dłużnika do refinansowania dwóch pożyczek w jedną pożyczkę, zwykle w celu zaoszczędzenia pieniędzy i zmniejszenia ogólnego zobowiązania pożyczkodawcy. Ustalenie, czy refinansowanie jest dobrym pomysłem, jest łatwiejsze, jeśli obie pożyczki mają ten sam termin rozliczenia, umożliwiając dłużnikowi określenie, ile oszczędności można wygenerować. O ile możliwe jest refinansowanie pierwotnej i uzupełniającej pożyczki w jeden połączony obowiązek zadłużenia, obecność pożyczki o charakterze wzajemnym ułatwia obliczenia.
Wielu pożyczkodawców, którzy posiadają hipoteki na nieruchomościach komercyjnych lub mieszkaniowych, często zalecają podejście oparte na pożyczkach, jeśli właściciel nieruchomości chce zabezpieczyć drugą hipotekę. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy mogą oferować zachęty, aby zmotywować właścicieli do wybrania jednego terminu zapadalności dla obu długów. W takim przypadku korzyści wynikające ze struktury drugiego kredytu hipotecznego jako pożyczki zaciągniętej zostają zwiększone, dzięki czemu opcja jest znacznie bardziej atrakcyjna dla właściciela domu.