O que significa se um empréstimo é coterminoso?
Um empréstimo temporário é um tipo de empréstimo realizado em conjunto com algum tipo de dívida sênior. Uma das características distintivas desse tipo de empréstimo é que a data de vencimento é a mesma do empréstimo primário ou sênior. Empréstimos coterminos são comuns em várias situações, incluindo o primeiro e o segundo empréstimos hipotecários realizados na mesma propriedade.
Nem todas as segundas hipotecas são automaticamente consideradas um empréstimo temporário. Se a data de vencimento ou liquidação dessa dívida secundária for diferente da data de vencimento da hipoteca principal, o empréstimo será considerado um empréstimo suplementar, e não coterminoso. Embora ambos os acordos de empréstimo sejam considerados dívida subordinada, credores e tomadores de empréstimos geralmente gostam da ideia de ter uma data de vencimento aplicável a empréstimos temporários, uma vez que isso geralmente ajuda a simplificar o processo contábil.
Os credores tendem a favorecer uma abordagem coterminosa dos empréstimos, uma vez que aumenta o potencial de os devedores optarem por refinanciar os dois empréstimos em algum momento, combinando os saldos restantes em uma única obrigação de dívida. Se a dívida sênior e a dívida secundária tiverem a mesma data de vencimento, o processo de cálculo do pagamento total necessário para liquidar os dois empréstimos será muito mais simples. Isso, por sua vez, facilita a determinação do valor do novo empréstimo combinado.
Os devedores podem ser atraídos por esse acordo pela simplicidade de determinar quando a propriedade estará livre e clara de qualquer tipo de reclamação por parte do credor. Além disso, alterações nas taxas de juros podem levar o devedor a refinanciar os dois empréstimos em um único empréstimo, geralmente para economizar dinheiro e reduzir a obrigação geral do credor. Determinar se o refinanciamento é uma boa idéia é mais fácil se ambos os empréstimos tiverem a mesma data de liquidação, permitindo que o devedor identifique quanto de uma economia seria gerada. Embora seja possível refinanciar um empréstimo primário e complementar em uma única obrigação de dívida combinada, a presença de um empréstimo coterminoso facilita o cálculo.
Muitos credores que possuem hipotecas em imóveis comerciais ou residenciais geralmente recomendam uma abordagem de empréstimo coterminous se o proprietário deseja garantir uma segunda hipoteca. Em alguns casos, os credores podem oferecer incentivos para motivar os proprietários a cumprir uma única data de vencimento para ambas as dívidas. Nesse caso, os benefícios de estruturar a segunda hipoteca como um empréstimo temporário são aprimorados, tornando a opção muito mais atraente para o proprietário.