Co to jest umowa hipotezy?
Umowa hipotetyczna jest umową między dłużnikiem a pożyczkodawcą, w której dłużnik zastawia pewien rodzaj aktywów jako zabezpieczenie pożyczki, bez faktycznego dostarczenia tego zabezpieczenia pożyczkodawcy. Często umowa przewiduje ustanowienie zastawu na aktywach do momentu całkowitej spłaty pożyczki. Hipoteki, w których zakupiona nieruchomość jest wykorzystywana jako zabezpieczenie, są jednym z najczęstszych przykładów umowy hipotecznej. Termin ten jest również używany do opisania kontraktu, który reguluje założenie rachunku depozytowego z brokerem. W tym konkretnym scenariuszu umowa dotycząca hipoteki jest często nazywana umową o uzupełnieniu zabezpieczenia.
W każdym z tych dwóch scenariuszy umowa dotycząca hipotezy pomaga zmniejszyć ryzyko podejmowane przez pożyczkodawcę. To z kolei zwiększa szanse, że pożyczkodawca zdecyduje się na prowadzenie interesów z dłużnikiem, ponieważ potencjał do skorzystania z przedłużenia pożyczki lub linii kredytowej na rachunku depozytowym jest większy. Jednocześnie dłużnik może korzystać z zastawionego składnika aktywów, nawet jeśli dotrzymane jest zobowiązanie wobec dłużnika.
Rodzaj zastosowanego zabezpieczenia często zależy od sytuacji, w której ustanowiono umowę hipotezy. Na przykład, jeśli umowa dotyczy zakupu nieruchomości, dłużnik zastawia nabytą nieruchomość na wsparcie pożyczki. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może przyjąć inną nieruchomość, która jest obecnie wolna od jakichkolwiek zastawów lub innych zobowiązań, jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Jeżeli dłużnik nie dokona terminowych płatności i ostatecznie nie wywiąże się z hipoteki, warunki umowy hipotetycznej pozwalają pożyczkodawcy przejąć kontrolę nad zastawioną nieruchomością i sprzedać ją w celu spłacenia całości lub przynajmniej części niespłaconego zadłużenia. Ważne jest, aby pamiętać, że jeśli późniejsza sprzedaż nieruchomości nie generuje wystarczających dochodów, aby pokryć saldo na rachunku dłużnika, pożyczkodawca często może podjąć dodatkowe kroki prawne w celu odzyskania pozostałej kwoty, być może poprzez dostosowanie wynagrodzeń dłużnik.
W podobny sposób umowa hipotetyczna związana z kontem zabezpieczającym wymaga również zastawienia aktywów, które broker może dochodzić w przypadku, gdy inwestor nie spłaci środków pożyczonych zgodnie z warunkami. Zazwyczaj zastawione aktywa to specjalnie zidentyfikowane papiery wartościowe, które są przechowywane na rachunku inwestora, przy czym liczba zastawionych akcji jest również określana w ramach warunków umowy. Jeżeli z jakiegokolwiek powodu inwestor nie jest w stanie spłacić pożyczonej kwoty z depozytu zabezpieczającego, broker ma prawo dochodzić prawa własności tych zastawionych papierów wartościowych w celu uregulowania długu. Jeżeli bieżąca wartość rynkowa tych zastawionych aktywów nie obejmuje całkowitej kwoty należnej kwoty depozytu zabezpieczającego, pośrednik może mieć prawo nie pozwolić inwestorowi ponownie dokonać zakupu z depozytem zabezpieczającym do czasu uregulowania pozostałego salda. Można temu zaradzić poprzez dobrowolną sprzedaż innych papierów wartościowych brokerowi lub zapewnienie płatności gotówkowej, która całkowicie spłaca saldo należności.