Co to jest stawka roczna?
Roczna stopa procentowa jest sposobem wyrażenia stopy procentowej pożyczki lub inwestycji. Polega ona na przyjęciu rzeczywistej stopy procentowej, która zostanie wypłacona, i przekształceniu jej tak, jakby okres pożyczki wynosił dokładnie jeden rok. Często dzieje się tak w przypadku pożyczek, które będą trwać krócej niż rok. Chodzi o to, aby ułatwić porównanie różnych opcji pożyczki.
Wyrażenie stopy procentowej pożyczki jako stopy rocznej może być niezwykle odkrywcze. Na przykład pożyczkodawca może zaoferować pożyczkę 100 USD (USD) na miesiąc, z całkowitą spłatą 105 USD. Wydaje się, że jest to stopa procentowa w wysokości 5%, co wydaje się dobrą wartością pożyczki. Jednak roczna stopa byłaby 12 razy większa od tej kwoty, co stanowi 60%. To znacznie więcej niż większość pożyczek bankowych lub kart kredytowych.
Roczna stopa procentowa może ujawnić ogromne zyski z niektórych rodzajów pożyczek. Należą do nich tak zwane pożyczki „do wypłaty”, które są pożyczkami krótkoterminowymi udzielanymi zwykle osobom o niskich dochodach, które mają trudności z życiem z wypłaty do wypłaty. Taka pożyczka może pożyczyć 100 USD na tydzień ze spłatą 125 USD. Na pierwszy rzut oka koszt 25 USD może nie wydawać się wygórowany. Wyrażony jako stopa roczna byłaby to 25% razy 52, co łącznie wynosi 1300%.
W wielu krajach pożyczkodawcy są prawnie zobowiązani do podania klientom szczegółów dotyczących rocznej stopy, jaką zapłacą. Ma to na celu umożliwienie bardziej sprawiedliwego porównania różnych źródeł finansowania. Bez tego wymogu klienci musieliby pracować tylko na podstawie „głównych” stawek, które są wartościami, które firmy dobrowolnie wykorzystują w reklamie. Na przykład firma wypłacająca pożyczkę może reklamować zryczałtowaną opłatę za odsetki, firma obsługująca karty kredytowe może reklamować miesięczną stopę procentową, a pożyczka bankowa może podawać roczną stopę procentową. Firmy zwykle nadal mogą podawać te szczegóły, o ile szczegółowa jest również stawka roczna.
Istnieje kilka różnych sposobów obliczania stopy rocznej, które różnią się w zależności od sposobu uwzględnienia odsetek. Dwie główne to nominalna roczna stopa procentowa, zwana po prostu APR, oraz roczna stopa równoważna, AER. RRSO oblicza się jak w przykładach wyszczególnionych powyżej.
AER uwzględnia skutki odsetek składanych. Odzwierciedla to fakt, że odsetki za każdy okres oparte są na pełnej niespłaconej kwocie pożyczki, która obejmuje wszelkie odsetki, które zostały już zastosowane w poprzednich okresach i jeszcze nie zostały spłacone. Oznacza to, że pożyczkobiorca może płacić odsetki od wcześniejszych odsetek. Dokładna metoda obliczania AER może się różnić, ale zwykle będzie znormalizowana, jeżeli kredytodawcy są prawnie zobowiązani do jej wyświetlenia.