Co to jest umowa renty?

Renta dożywotnia odnosi się do serii regularnych płatności dokonywanych na rzecz osoby w określonym czasie. Umowa renty to produkt finansowy zakupiony od firmy ubezpieczeniowej. Aukcjonariusz lub nabywca umowy inwestuje określoną kwotę pieniężną w ryczałt lub szereg płatności. W zamian kupujący otrzyma zwrot swojej inwestycji z zyskami w późniejszym terminie poprzez regularnie zaplanowane wypłaty.

Istnieje kilka rodzajów umów rentowych. Odroczone renty są nabywane jako inwestycja długoterminowa. Cena zakupu jest inwestowana przez firmę i jest spłacana w regularnych przyrostach, zaczynając w późniejszym terminie, zwykle po przejściu na emeryturę. Bezpośrednia umowa dożywotnia jest kupowana z ryczałtem w gotówce, a wypłaty rozpoczynają się za rok. Płatności te są kontynuowane przez cały okres życia ankietera i są często kupowane przez emerytów, którzy są zainteresowani gwarantowanym dochodem.

Renty odroczone są nabywane za pomocą funduszy przed opodatkowaniem. W Stanach Zjednoczonych można to skonfigurować jako indywidualne konto emerytalne (IRA). Zjednoczone Królestwo oferuje obywatelowi, który osiągnął wiek emerytalny i kwalifikuje się do emerytury, możliwość skorzystania z częściowego, nieodpłatnego podziału ryczałtu. Można to również wykorzystać do zakupu umowy renty. W większości przypadków płatności renty w ramach tych planów będą uważane za zwykły dochód podlegający opodatkowaniu.

Umowę dożywotnią można również kupić za fundusze po opodatkowaniu. Po otrzymaniu płatności przez adwokata część uważana za zwrot z inwestycji nie podlega opodatkowaniu. Firma ubezpieczeniowa przewiduje, ile spłat ma zostać zrealizowanych dla każdej renty, na podstawie oczekiwanej długości życia ankietującego. Przez pomnożenie tej liczby przez kwotę każdej płatności można oszacować oczekiwaną całkowitą wypłatę. Stosunek między oczekiwaną dożywotnią wypłatą a zainwestowaną kwotą jest tym samym współczynnikiem, który został zastosowany do ustalenia kwoty każdej płatności podlegającej opodatkowaniu.

Umowa o stałej rentie gwarantuje ustaloną kwotę pieniędzy na comiesięczne wypłaty dla ankietera na całe życie. Kwota ta zależy od inwestycji nabywcy i jego oczekiwanej długości życia w momencie, w którym planowane jest rozpoczęcie otrzymywania płatności. Firma ubezpieczeniowa może inwestować fundusze w dowolny sposób. Jeśli inwestycja straci pieniądze, płatności renty pozostaną takie same, a firma ubezpieczeniowa pokryje stratę. Jeśli inwestycja zarabia więcej niż dożywotnia wypłata, firma ubezpieczeniowa zatrzymuje zysk.

W przeciwieństwie do stałej renty, umowa o zmiennej rentie nie gwarantuje ustalonej kwoty płatności. W tym narzędziu inwestycyjnym nabywca przyjmuje na siebie ryzyko. Jego płatność jest związana z wynikami funduszy, w które inwestuje się jego renta roczna. Chociaż zmienna renta roczna ma większy potencjał do osiągnięcia zysku, wiąże się również z większym ryzykiem straty. W związku z tym należy go rozpatrywać wyłącznie do celów inwestycji długoterminowych.

Chociaż renty mogą być świetnym uzupełnieniem planu emerytalnego, żaden produkt nie jest odpowiedni dla wszystkich. Przed zakupem umowy renty inwestor powinien dokładnie ocenić swoje potrzeby i tolerancję ryzyka. Konsultacje z doradcą finansowym, najlepiej tym, który nie otrzymuje prowizji za sprzedaż określonego produktu, może być bardzo pomocne w poruszaniu się po mylącym świecie kontraktów rentowych.