Jaka jest skuteczna stopa procentowa?
Skuteczna stopa procentowa, zwana również roczną skuteczną stopą lub AER, odnosi się do faktycznej kwoty odsetek zapłaconych przy wdrożeniu okresów mieszania. Często różni się od rocznej stopy procentowej, czyli stopa procentowa zwykle określana w kategoriach kredytowych, ponieważ APR na ogół nie uwzględnia okresów mieszania. Obliczanie efektywnej stopy procentowej może często dać osobie dokładniejsze wyobrażenie o wysokości odsetek, które zapłaci przez cały okres pożyczki lub otrzyma od inwestycji.
w celu ustalenia efektywnej stopy procentowej z zestawu warunków kredytowych, kluczową wartością jest to, jak często odsetki. Następnie nominalną stopę procentową należy określić, nurkowając APR przez liczbę okresów mieszania. Na przykład, jeśli karta kredytowa pobiera 15% APR i kompleksowe odsetki co miesiąc, nominalna stopa procentowa wynosiłaby 1,25% miesięcznie. Osoba może następnie obliczyć efektywną stopę procentową, stosując wzór: [(1+i)^c - 1] x 100, gdzie i jest równydo nominalnej stopy procentowej wyrażonej w postaci dziesiętnej, a C jest równa liczbie okresów mieszania wyrażonych w całej liczbie. W przypadku wcześniejszych warunków karty kredytowej byłoby to [(1 + 0,0125)^12-1] x 100 lub 16,07%.
Jak pokazuje powyższy przykład, efektywna stopa procentowa jest często wyższa niż APR z powodu efektów mieszania. Jeśli chodzi o pożyczenie pieniędzy, ogólnie oznacza to, że osoba zapłaci więcej na dłuższą metę w miarę wzrostu częstotliwości mieszania. I odwrotnie, jeśli chodzi o inwestowanie, może to oznaczać, że osoba robi więcej na dłuższą metę wraz ze wzrostem łączenia.
Możliwość obliczenia efektywnej stopy procentowej może być pomocna przy porównywaniu podobnych ofert kredytowych. Oferty mogą mieć takie same APR, ale drastycznie różne stawki łączenia, co wpływa na ogólny zwrot w przypadku pożyczki lub wypłaty w przypadku inwestycji. FOR Przykład, weź dwie krótkoterminowe pożyczki wypłaty oferujące 1000 USD dolarów amerykańskich za 25% APR, aby spłacić ponad jeden rok.
Pierwsza pożyczka nie łączy odsetek, co oznacza, że efektywna stopa procentowa wynosi również 25%, a pożyczkobiorca byłby winien 1250 USD na koniec roku. Druga pożyczka łączy odsetki raz w miesiącu, zwiększając efektywną stopę procentową do około 28% i zwiększając łączną kwotę 1 280 USD. W tym scenariuszu, podczas gdy obie pożyczki wydają się mieć taką samą stopę procentową na początku, obliczenie efektywnej stawki wyjaśnia lepsze warunki pożyczki.