Hvad er en effektiv rente?

Effektiv rente, også kaldet en årlig effektiv rente eller AER, henviser til det faktiske rentebeløb, der er betalt, når der anvendes samlingsperioder. Det varierer ofte fra den årlige procentsats, hvilket er den rentesats, der normalt er angivet i kreditvilkår, fordi APR generelt ikke tegner sig for sammensatte perioder. Beregning af den effektive rente kan ofte give en person en mere præcis idé om, hvor meget rente han eller hun skal betale i løbet af et lån eller modtage fra en investering.

For at bestemme den effektive rente på et sæt kreditvilkår, er en nøgleværdi at have, hvor ofte renteforbindelserne. Derefter skal den nominelle rente bestemmes ved at dykke april med antallet af sammensatte perioder. For eksempel, hvis et kreditkort opkræver 15% apr og sammensætter renter hver måned, ville den nominelle rente være 1,25% om måneden. En person kan derefter beregne den effektive rentesats ved hjælp af formlen: [(1 + I) ^ C - 1] x 100, hvor I er lig med den nominelle rente udtrykt i decimalform og C er lig med antallet af sammensætninger perioder udtrykt i hele tal. For de tidligere nævnte kreditkortbetingelser vil dette være [(1 + 0,0125) ^ 12 -1] x 100 eller 16,07%.

Som det ovenstående eksempel illustrerer, er den effektive rente ofte højere end APR på grund af de sammensatte virkninger. Når det kommer til at låne penge, betyder det generelt, at en person vil betale mere på lang sigt, når hyppigheden af ​​sammensætning øges. Omvendt, når det kommer til investering, kan det betyde, at en person tjener mere på lang sigt, når sammensætningen stiger.

At kunne beregne den effektive rente kan være nyttigt, når man sammenligner lignende kredittilbud. Tilbud kan have den samme apr, men drastisk forskellige sammensatte satser, som påvirker den samlede tilbagebetaling i tilfælde af et lån eller udbetaling i tilfælde af en investering. Tag for eksempel to kortfristede lønningsdagslån, der tilbyder $ 1.000 dollars til 25% apr, der skal tilbagebetales over et år.

Det første lån sammensætter ikke renter, hvilket betyder, at den effektive rente også er 25%, og låntageren skylder $ 1.250 USD ved udgangen af ​​et år. Det andet lån sammensætter renter en gang om måneden, hvilket hæver den effektive rente til ca. 28% og bringer det samlede skyldige til $ 1.280. I dette scenarie, selv om begge lån ser ud til at have den samme rente i starten, klargøres beregningen af ​​den effektive rente de bedre lånevilkår.