Was ist ein Effektivzins?
Der Effektivzinssatz, auch als jährlicher Effektivzinssatz oder VRE bezeichnet, bezieht sich auf den tatsächlichen Zinsbetrag, der bei Inkrafttreten von Zinsperioden gezahlt wird. Sie weicht häufig vom jährlichen Prozentsatz ab, der in der Regel als Kreditzinssatz angegeben wird, da der effektive Jahreszins in der Regel keine Zinsperioden berücksichtigt. Durch die Berechnung des Effektivzinssatzes kann eine Person häufig eine genauere Vorstellung von der Höhe der Zinsen erhalten, die sie während der Laufzeit eines Kredits oder einer Investition zahlt.
Um den effektiven Zinssatz für eine Reihe von Kreditbedingungen zu bestimmen, muss als Schlüsselwert angegeben werden, wie oft die Zinsen zusammengesetzt sind. Dann muss der Nominalzinssatz durch Tauchen des APR um die Anzahl der Zinsperioden bestimmt werden. Wenn eine Kreditkarte beispielsweise jeden Monat einen Jahreszins von 15% berechnet und Zinseszinsen berechnet, beträgt der Nominalzinssatz 1,25% pro Monat. Eine Person kann dann den effektiven Zinssatz unter Verwendung der Formel berechnen: [(1 + I) ^ C - 1] x 100, wobei I gleich dem in Dezimalform ausgedrückten nominalen Zinssatz ist und C gleich der Anzahl der Aufzinsungen ist in ganzen Zahlen ausgedrückte Zeiträume. Für die zuvor genannten Kreditkartenbedingungen wäre dies [(1 + 0,0125) ^ 12 -1] x 100 oder 16,07%.
Wie das obige Beispiel zeigt, ist der effektive Zinssatz aufgrund der Aufzinsungseffekte häufig höher als der effektive Jahreszins. Wenn es um das Ausleihen von Geld geht, bedeutet dies im Allgemeinen, dass eine Person auf lange Sicht mehr zahlt, wenn die Häufigkeit der Aufzinsung zunimmt. Umgekehrt kann es beim Investieren bedeuten, dass eine Person mit zunehmender Verzinsung auf lange Sicht mehr verdient.
Die Effektivzinsberechnung kann beim Vergleich ähnlicher Kreditangebote hilfreich sein. Angebote können den gleichen effektiven Jahreszins haben, jedoch drastisch unterschiedliche Zinseszinssätze, was sich auf die Gesamtrückzahlung im Falle eines Kredits oder die Auszahlung im Falle einer Investition auswirkt. Nehmen Sie zum Beispiel zwei kurzfristige Zahltagdarlehen, die 1.000 US-Dollar bei 25% Jahreszins bieten und über ein Jahr zurückgezahlt werden.
Das erste Darlehen ist nicht verzinslich, was bedeutet, dass der effektive Zinssatz ebenfalls 25% beträgt und der Darlehensnehmer am Jahresende 1.250 USD schulden würde. Das zweite Darlehen erhöht die Zinsen einmal im Monat, wodurch der effektive Zinssatz auf ca. 28% erhöht und die Gesamtschuld auf 1.280 USD erhöht wird. In diesem Szenario scheinen beide Kredite zu Beginn den gleichen Zinssatz zu haben, doch die Berechnung des effektiven Zinssatzes verdeutlicht die besseren Kreditbedingungen.