Qual è un tasso di interesse efficace?

Il tasso di interesse effettivo, chiamato anche un tasso effettivo annuale o AER, si riferisce all'importo effettivo degli interessi pagati quando si effettuano in vigore periodi di aggravamento.Spesso varia dal tasso percentuale annuo, che è il tasso di interesse di solito indicato in termini di credito, poiché l'APR generalmente non tiene conto dei periodi di composizione.Il calcolo del tasso di interesse effettivo può spesso dare a una persona un'idea più accurata della quantità di interesse che pagherà per la vita di un prestito o riceverà da un investimento.

Per determinare il tasso di interesse effettivo su una serie di termini di credito, un valore chiave da avere è la frequenza con cui l'interesse si aggrava.Quindi, il tasso di interesse nominale deve essere determinato immergendo l'APR dal numero di periodi di composizione.Ad esempio, se una carta di credito addebita il 15% di APR e si aggrava ogni mese, il tasso di interesse nominale sarebbe dell'1,25% al mese.Una persona può quindi calcolare il tasso di interesse effettivo usando la formula: [(1+i)^c - 1] x 100, dove i è uguale al tasso di interesse nominale espresso in forma decimale e C è uguale al numero di compostiperiodi espressi in numeri interi.Per i termini della carta di credito precedentemente riferiti, questo sarebbe [(1 + 0,0125)^12 -1] x 100 o 16,07%.

Come mostra l'esempio sopra, il tasso di interesse effettivo è spesso superiore all'APR a causa degli effetti di composizione.Quando si tratta di prendere in prestito denaro, questo generalmente significa che una persona pagherà di più a lungo termine all'aumentare della frequenza del composto.Al contrario, quando si tratta di investire, può significare che una persona fa più a lungo termine all'aumentare della composizione.

Essere in grado di calcolare il tasso di interesse effettivo può essere utile quando si confrontano offerte di credito simili.Le offerte possono avere lo stesso APR, ma tassi di aggramentazione drasticamente diversi, che influiscono sul rimborso complessivo nel caso di un prestito o di un pagamento, nel caso di un investimento.Ad esempio, prendi due prestiti di giorno di paga a breve termine che offrono $ 1.000 dollari USA al 25% APR per essere rimborsato oltre un anno.

Il primo prestito non aggrava l'interesse, il che significa che il tasso di interesse effettivo è anche del 25% e il mutuatario avrebbe dovuto $ 1.250 USD alla fine di un anno.Il secondo prestito compone l'interesse una volta al mese, aumentando il tasso di interesse effettivo a circa il 28% e portando il totale dovuto a $ 1.280.In questo scenario, mentre entrambi i prestiti sembrano avere lo stesso tasso di interesse all'inizio, calcolando il tasso effettivo chiarisce i migliori termini di prestito.