Co to jest pożyczka końcowa?
Pożyczka końcowa to rodzaj pożyczki służącej do uregulowania salda pozostałego w przypadku dowolnego rodzaju krótkoterminowej pożyczki budowlanej. W przypadku wielu form pożyczek budowlanych spłata kwoty głównej jest opóźniona do czasu zakończenia budowy. W przypadku pożyczki końcowej istnieje również możliwość kontynuowania spłaty odsetek tylko przez okres po zakończeniu budowy, chociaż pożyczka zacznie się amortyzować.
Bardzo popularnym modelem jest wykorzystanie jednego pożyczkodawcy do stworzenia pożyczki budowlanej połączonej z pożyczką końcową. W trakcie faktycznego okresu budowy dłużnik jest zobowiązany do zapłaty odsetek pożyczkodawcy. Po zakończeniu budowy dłużnik staje się odpowiedzialny za dokonywanie płatności obejmujących zarówno odsetki, jak i kwotę główną. W tym momencie dłużnik decyduje się na przeniesienie pozostałego salda należnego z tytułu kredytu budowlanego na nowy instrument dłużny, pożyczkę końcową.
Istnieje kilka potencjalnych zalet tego typu aranżacji. W przypadku pożyczki końcowej może być możliwe przedłużenie korzyści spłacania odsetek tylko przez dłuższy czas, być może w dowolnym miejscu od roku do pięciu lat. Ta korzyść może być szczególnie ważna, jeśli konstrukcja dotyczyła budynku komercyjnego, a właściciel potrzebuje dodatkowego czasu na wynajęcie każdej jednostki w budynku. Ponieważ w pierwszych miesiącach działalności potrzebne są tylko odsetki, właściciel ma czas na wypełnienie przestrzeni i stworzenie strumienia dochodów, który można łatwo wykorzystać do spłaty pożyczki końcowej zgodnie z warunkami.
Inną korzyścią dla pożyczki końcowej jest to, że oprocentowanie może być nieco lepsze niż oprocentowanie pierwotnej pożyczki na budowę. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli nieruchomość zyskała na wartości w wyniku budowy, a stosunek pracy między dłużnikiem a pożyczkodawcą okazał się zadowalający dla obu stron. Ponieważ dłużnik zawsze miałby swobodę ubiegania się o nową pożyczkę w innym miejscu w celu wycofania kredytu budowlanego, pożyczkodawca może przedłużyć bardziej atrakcyjną stopę procentową jako sposób na utrzymanie działalności dłużnika.
Oprócz korzyści istnieją także potencjalne wady pożyczki końcowej. Ponieważ saldo pożyczki zaczyna się natychmiastowo amortyzować, wybranie spłaty odsetek tylko przez pewien okres czasu będzie oznaczało, że ogólna kwota spłacona w okresie kredytowania będzie wyższa. Ponadto przejście na hipotekę budowlaną i hipotekę końcową na początku może wydawać się początkowo oszczędzać, ale jeśli stopy procentowe ulegną zmianie w okresie budowy, stopa końcowej pożyczki może nie być tak atrakcyjna, jak kiedyś przeszłość. Z tego powodu budowniczowie czasami wolą zaciągnąć tylko kredyt budowlany i ponownie zastanowić się nad kwestią końcowej pożyczki hipotecznej z pożyczkodawcą, gdy budowa jest prawie ukończona, jednocześnie poświęcając czas na porównanie tych stawek z ofertami innych kredytodawców.