Co to jest hipoteka podwodna?

Hipoteki podwodne to umowy hipoteczne, które skutecznie pozostawiają właścicielowi więcej zadłużenia na nieruchomości niż obecna wartość rynkowa. Zasadniczo sytuacja podwodnej hipoteki nie pojawia się, gdy kupujący zaciąga pierwszą hipotekę. Warunek ten powstaje zwykle w momencie wykupienia drugiej lub trzeciej hipoteki lub gdy czynniki na tym obszarze powodują nieoczekiwane obniżenie wartości nieruchomości.

Jednym z najczęstszych sposobów na uzyskanie podwodnej hipoteki jest sytuacja, gdy właściciel nieruchomości zdecyduje się na refinansowanie istniejącej hipoteki. Kredytodawcy mogą zaoferować opcję zaciągnięcia pożyczki na istniejącym kapitale nieruchomości. W niektórych przypadkach może to być wykonalna opcja, zakładając, że zgromadzona zostanie duża ilość kapitału własnego. Jeśli jednak kwota kapitału jest stosunkowo niewielka, to rozwiązanie może szybko doprowadzić do poziomu długu na nieruchomości, który przekracza obecną wartość rynkową. Kiedy tak się dzieje, właściciel nieruchomości znajduje się zasadniczo w sytuacji podwodnej hipoteki.

Innym powszechnym sposobem, w jaki hipoteki przybierają aspekt podwodny, są zmiany wartości nieruchomości. Podczas zmiany lokalizacji lub innych zmian w obszarze istnieje możliwość, że wartość rynkowa nieruchomości spadnie poniżej sumy bieżących niespłaconych hipotek. Zasadniczo powoduje to sytuację, w której właściciel nie byłby w stanie sprzedać nieruchomości za wystarczające przychody, aby spłacić całość obecnego zadłużenia.

W niektórych przypadkach dochodzi do podwodnej hipoteki, ponieważ właściciel domu decyduje się na nadmierne przedłużenie pożyczki w stosunku do nieruchomości. Na przykład istnieje wielu kredytodawców, którzy przedłużą trzecią hipotekę na podstawie historii kredytowej i bezpieczeństwa pracy wnioskodawcy. Jeśli jednak właściciel straci pracę i nie będzie w stanie utrzymać płatności za wszystkie zaległe kredyty hipoteczne, trzecia hipoteka skutecznie umieszcza finanse właściciela w sytuacji podwodnej.

Kryzys mieszkaniowy może również stworzyć podwodną hipotekę. Kiedy popyt na powierzchnię mieszkalną przekroczy liczbę dostępnych jednostek w okolicy, ceny za każdy dom znacznie wzrosną. Efektem końcowym jest chwilowe zwiększenie wartości rynkowej i zaciągnięcie kredytów hipotecznych w celu zaspokojenia bieżących cen. Kiedy kryzys się skończy i spadną wartości rynkowe, właściciele są winni swoim domom więcej niż wartość nieruchomości. W tym momencie właściciel uzna, że ​​praktycznie niemożliwe jest sprzedanie nieruchomości za wystarczającą kwotę na pokrycie kosztów kredytu hipotecznego, a może być bardziej prawdopodobne, że nie uda się jej spłacić.