O que é uma hipoteca subaquática?

hipotecas subaquáticas são acordos de hipoteca que efetivamente deixam o proprietário com mais dívidas na propriedade do que o valor atual de mercado. Geralmente, uma situação de hipoteca subaquática não surge quando um comprador recebe uma primeira hipoteca. A condição tende a surgir quando uma segunda ou terceira hipoteca é retirada ou se os fatores dentro da área fazem com que a propriedade se deprecie inesperadamente em valor.

Uma das maneiras mais comuns de entrar em uma situação de hipoteca subaquática é quando um proprietário escolhe refinanciar uma hipoteca existente. Os credores podem oferecer a opção de empréstimos sobre o patrimônio líquido existente na propriedade. Em alguns casos, isso pode ser uma opção viável, assumindo que haja uma grande quantidade de patrimônio líquido. No entanto, se a quantidade de patrimônio for relativamente pequena, essa solução poderá levar rapidamente a um nível de dívida no imóvel que excede o valor atual de mercado. Quando isso ocorre, o proprietário do imóvel está essencialmente em uma situação de hipoteca subaquáticasobre.

Outra maneira comum que as hipotecas assumem um aspecto subaquático são as mudanças nos valores da propriedade. Quando o zoneamento ou outras alterações na área ocorre, existe a possibilidade de que o valor de mercado para a propriedade caia abaixo do total das hipotecas atuais em circulação. Isso cria essencialmente uma situação em que o proprietário não seria capaz de vender a propriedade para uma receita suficiente para pagar todo o endividamento atual.

Em alguns casos, ocorre uma situação de hipoteca subaquática porque o proprietário escolhe exagerar os empréstimos contra a propriedade. Por exemplo, existem muitos credores que estenderão uma terceira hipoteca com base no histórico de crédito e na segurança do candidato. No entanto, se o proprietário perder seu trabalho e não conseguir manter os pagamentos em todas as hipotecas pendentes, a terceira hipoteca coloca efetivamente as finanças do proprietárioem uma situação subaquática.

Uma crise de moradia também pode criar uma situação de hipoteca subaquática. Quando há uma demanda por espaço de estar que exceda o número de unidades disponíveis na área, os preços para qualquer casa aumentarão significativamente. O resultado final é que os valores de mercado aumentam temporariamente e as hipotecas são retiradas para atender aos preços atuais. Quando a crise termina e os valores de mercado caem, os proprietários ficam mais devido em suas casas do que a propriedade realmente vale. Nesse ponto, o proprietário achará praticamente impossível vender a propriedade por suficiente para cobrir o custo da hipoteca e pode ter maior probabilidade de inadimplência.