Co je to podvodní hypotéka?

Podvodní hypotéky jsou hypoteční smlouvy, které vlastníkovi vlastně nechávají více dluhů na majetku, než je současná tržní hodnota. Obecně platí, že podvodní hypoteční situace nevznikne, když kupující uzavře první hypotéku. Podmínka nastává, když je uzavřena druhá nebo třetí hypotéka, nebo pokud faktory v této oblasti způsobují neočekávané odpisování majetku.

Jedním z nejčastějších způsobů, jak se dostat do podvodní hypoteční situace, je, když se vlastník nemovitosti rozhodne refinancovat stávající hypotéku. Věřitelé mohou nabídnout možnost půjčky na stávající majetek v nemovitosti. V některých případech to může být proveditelná varianta za předpokladu, že je vytvořeno velké množství vlastního kapitálu. Pokud je však výše vlastního kapitálu relativně nízká, může toto řešení rychle vést k tomu, že dluh na nemovitosti přesáhne současnou tržní hodnotu. Když k tomu dojde, je vlastník nemovitosti v zásadě v podvodní hypotéce.

Dalším běžným způsobem, jak hypotéky zaujímají podvodní aspekt, jsou posuny v hodnotách nemovitostí. Pokud dojde k rezonování nebo jiným změnám v oblasti, je možné, že tržní hodnota nemovitosti klesne pod celkovou současnou nesplacenou hypotéku. To v zásadě vytváří situaci, kdy by vlastník nebyl schopen prodat nemovitost za dostatečný příjem, aby splatil veškerou současnou zadluženost.

V některých případech dochází k hypotéce pod vodou, protože se majitel domu rozhodne rozšířit půjčky proti nemovitosti. Například existuje mnoho věřitelů, kteří na základě úvěrové historie a jistoty zaměstnání žadatele prodlouží třetí hypotéku. Pokud však majitel ztratí práci a není schopen udržet platby na všech dosud nesplacených hypotékách, třetí hypotéka účinně umístí finance majitele do podvodní situace.

Krize bydlení může také vytvořit hypoteční situaci pod vodou. Pokud existuje poptávka po obytném prostoru, který převyšuje počet jednotek dostupných v této oblasti, výrazně se zvýší ceny všech domů. Konečným výsledkem je, že tržní hodnoty dočasně vzrostou a hypotéky se uzavírají, aby splnily současné ceny. Když krize skončí a tržní hodnoty klesnou, majitelé zůstanou dlužní více na svých domovech, než je nemovitost skutečně hodná. V tomto okamžiku majitel zjistí, že je prakticky nemožné prodat nemovitost natolik, aby pokryla náklady na hypotéku, a pravděpodobně bude prodlení.