Co to jest ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa?
Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, zwane czasem „ubezpieczeniem zdrowotnym i wypadkowym”, jest polisą mającą na celu wypłacenie procentu bieżących zarobków posiadacza, jeśli nie będzie on w stanie pracować. Dwa główne powody ubiegania się o świadczenia z tytułu niezdolności do pracy to wypadki (w miejscu pracy lub nie) i wyniszczające choroby. Pracownicy objęci polisami ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa muszą udowodnić, że nie są w stanie wykonać większości swoich obecnych obowiązków, aby kwalifikować się do uzyskania statusu całkowitego inwalidztwa.
Eksperci ubezpieczeniowi doradzają klientom, aby zrobili zakupy porównawcze przed wykupieniem polisy ubezpieczeniowej na wypadek inwalidztwa. Najtańsze polisy mogą być również najbardziej restrykcyjne pod względem kwalifikowalności i miesięcznych wypłat. Poszczególne firmy ubezpieczeniowe mogą ustalać własne warunki, więc szukaj konkretnych pozycji, takich jak znaczna wypłata procentowa dochodu (typowo 45% do 60%), 90-dniowy okres oczekiwania na uprawnienia do zasiłku i mniej ograniczeń alternatywnych opcji zatrudnienia. Wielu pracowników chce czuć się przydatnymi, wykonując zawody, na które niepełnosprawność nie ma wpływu, ale niektóre polisy ubezpieczeniowe na wypadek inwalidztwa zdecydowanie odradzają tę praktykę.
Niektórzy profesjonalni agenci ubezpieczeniowi uważają idealną polisę na wypadek niepełnosprawności za formę zwaną „własnym zawodem”. W ramach tego rodzaju planu pracownicy niepełnosprawni mogą nadal zarabiać na innych pracach, jednocześnie pobierając świadczenia z polisy. Podczas gdy polisa taka jak „własny zawód” może przynieść korzyść posiadaczowi polisy, towarzystwa ubezpieczeniowe zwykle promują najpierw inne plany. Alternatywna polisa ubezpieczeniowa na wypadek niezdolności do pracy wypłaca procent utraconego dochodu, o ile ubezpieczony pracownik zgadza się brać pod uwagę jedynie przyszłe zatrudnienie w swojej obecnej dziedzinie. Być może najgorsza forma ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa może wymagać od pracowników niepełnosprawnych znalezienia wszystkich dostępnych miejsc pracy, w tym nisko opłacanych McJobs bez żadnych świadczeń.
Kolejnym elementem ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa jest powrót do pracy po chorobie lub wypadku. Właściciel firmy może być w stanie wznowić większość swoich obowiązków, ale nadal cierpi na utratę dochodów i czasu. Prowadzi to do roszczenia zwanego „pozostałym inwalidztwem”. Pozostałe polisy ubezpieczeniowe na wypadek inwalidztwa powinny nadal wypłacać procent dochodu ubezpieczonego pracownika, dopóki nie będzie on pracował na tym samym poziomie, co przed chorobą lub wypadkiem. Niektóre tańsze polisy ubezpieczeniowe nie oferują rezydualnego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa lub płacą jedynie za stracony czas, a nie za dochód.
Podobnie jak w przypadku wielu innych planów ubezpieczeniowych, posiadanie ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa zwykle ma większy sens finansowy niż jego brak. Wiele grupowych polis ubezpieczeniowych przewiduje leczenie w nagłych wypadkach lub krótkoterminową opiekę zdrowotną, ale niewielu chroni pracowników przed długoterminowymi skutkami niepełnosprawności lub wyniszczającej choroby. Posiadanie wystarczającego dochodu, aby spłacić hipotekę mieszkaniową i inne ważne zobowiązania kredytowe podczas powrotu do zdrowia po wypadku powodującym inwalidztwo, może przynieść ogromne wrażenie. Znalezienie niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego PO poważnym wypadku lub chorobie może być prawie niemożliwe.