Co to jest planowanie finansowe oparte na opłatach?
Ogólnie rzecz biorąc, w usługach planowania finansowego jest dużo pieniędzy: pieniądze wymieniane, inwestowane i zarobione - często występujące w czasie nie dłuższym niż kilka minut. Gdy dana osoba zachowuje usługi planisty finansowego, część tych pieniędzy koniecznie trafia do planisty. Większość planistów finansowych na całym świecie działa w oparciu o system płatności opartych na opłatach. Usługi planowania finansowego oparte na opłatach zarabiają planistom pieniądze z wielu opłat wycenianych na transakcjach. Niektóre z tych opłat są opłacane przez inwestora, ale inne są często wypłacane w formie prowizji od maklerów obligacji lub papierów wartościowych.
W scenariuszu planowania finansowego opartym na opłatach konsultant finansowy zwykle zarabia pieniądze z kilku źródeł. Po pierwsze, oczywiście klient jest przedmiotem planu finansowego. Klient zazwyczaj ocenia się opłatę za usługi na jeden z trzech sposobów.
Opłata zryczałtowana oznacza, że klient płaci z góry określoną kwotę za usługi, często obliczaną jako odsetek całkowitej kwoty, która ma zostać zainwestowana. Opłata procentowa oznacza, że doradca finansowy otrzyma ustalony procent wartości zainwestowanego portfela, zwykle na koniec roku. Jeśli inwestycja wzrosła, planista otrzymuje więcej; i odwrotnie, jeśli się skurczył, planista otrzymuje mniejszą wypłatę. Wreszcie, klienci mogą zachować usługi wielu planistów finansowych co godzinę, co często oznacza, że naliczana przez nich opłata stanowi stawkę godzinową planisty za usługi doradcze.
W zależności od planisty opłaty można również oszacować na transakcję. Kupowanie nowych akcji, handel akcjami lub przenoszenie pieniędzy między kontami może podlegać opłacie za usługę, w zależności od planisty. Chociaż opłaty transakcyjne są zwykle niewielkie, mogą się szybko sumować, jeśli jednocześnie przeprowadzanych jest wiele transakcji lub jeśli klient często zmienia inwestycje.
Oparte na opłatach planowanie finansowe zasadniczo pozwala planistom finansowym pobierać również prowizje od operatorów funduszy. To, czy konsultant finansowy powinien otrzymać etyczny zwrot z funduszu, który poleca klientowi, jest bardzo kontrowersyjne. Wielu zwolenników konsumenckich twierdzi, że płatności oparte na prowizjach zachęcają planistów do zainwestowania energii w sprzedaż najbardziej lukratywnych funduszy, zamiast tworzenia planu finansowego dostosowanego do osobistych celów finansowych klienta. Krytycy twierdzą, że porady powinny być udzielane na podstawie indywidualnej sytuacji klienta, a nie na podstawie tego, które wybory przyniosą planistce więcej pieniędzy.
Aby uniknąć kontrowersji, większość usług planowania finansowego opartych na opłatach ujawnia źródła wszystkich opłat i płatności na piśmie. Doradcy powinni również uczciwie odpowiedzieć na pytania dotyczące opłat, jeśli zostaną o to poproszeni. Pod wieloma względami termin „oparty na opłatach” wskazuje, że na usługi planowania finansowego mogą wpływać przynajmniej prowizje zewnętrzne. Planowanie finansowe, które jest wyłącznie opłacane przez klienta, znane jest jako planowanie finansowe wyłącznie za opłatą.
Chociaż brzmią podobnie, planowanie finansowe oparte na opłatach nie jest tym samym, co planowanie finansowe oparte wyłącznie na opłatach. Osobiste planowanie finansowe, które jest wyznaczone jako płatne, oznacza, że jedynym sposobem, w jaki planista zarabia pieniądze, jest klient. Planiści tylko płatni nie mogą otrzymywać płatności ani przyjmować żadnych zachęt od operatorów funduszy lub sprzedawców obligacji.
Planiści finansowi objęci wyłącznie opłatą są w mniejszości w świecie planowania finansowego. Niemniej jednak pozostają jednymi z najbardziej głośnych zwolenników kodeksów etyki planowania finansowego i ujawniania obowiązkowych opłat. W Stanach Zjednoczonych wybrana organizacja członkowska znana jako National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) zapewnia rejestr wszystkich potwierdzonych płatnych planistów i oferuje szeroką usługę polecania. Stowarzyszenie angażuje się również w działania lobbingowe mające na celu zmianę i zmianę istniejących przepisów i regulacji w celu wyeliminowania nawet postrzeganego konfliktu interesów w branży planowania finansowego oraz wymaganie od planistów finansowych całkowitego zorientowania w kwestii źródeł rozliczeń i płatności.