Was ist kostenpflichtige Finanzplanung?
Generell steckt viel Geld in Finanzplanungsdiensten: Geld, das getauscht, investiert und verdient wird - oftmals in nur wenigen Minuten. Wenn eine Person die Dienste eines Finanzplaners in Anspruch nimmt, geht ein Teil dieses Geldes notwendigerweise an den Planer. Die meisten Finanzplaner auf der ganzen Welt arbeiten mit einem gebührenpflichtigen Zahlungssystem. Honorarbasierte Finanzplanungsdienste machen den Planern Geld aus einer Vielzahl von Gebühren, die für Transaktionen erhoben werden. Einige dieser Gebühren werden vom Anleger gezahlt, andere häufig in Form von Provisionen von Anleihen- oder Börsenmaklern.
In einem kostenpflichtigen Finanzplanungsszenario verdient ein Finanzberater normalerweise Geld aus mehreren Quellen. Zunächst ist natürlich der Kunde Gegenstand des Finanzplans. Dem Kunden wird in der Regel eine Gebühr für Dienstleistungen auf eine von drei Arten berechnet.
Eine Pauschalgebühr bedeutet, dass der Kunde im Voraus einen bestimmten Betrag für Dienstleistungen zahlt, der häufig als Prozentsatz des zu investierenden Gesamtbetrags berechnet wird. Eine prozentuale Vergütung bedeutet, dass der Finanzberater in der Regel zum Jahresende einen festgelegten Prozentsatz des Wertes des investierten Portfolios erhält. Wenn die Investition gewachsen ist, wird der Planer mehr bezahlt; Umgekehrt, wenn es geschrumpft ist, wird der Planer weniger bezahlt. Schließlich können Kunden die Dienste vieler Finanzplaner stündlich in Anspruch nehmen, was häufig bedeutet, dass die Gebühr, die ihnen berechnet wird, der Stundensatz des Planers für die Beratung ist.
Abhängig vom Planer können Gebühren auch pro Transaktion berechnet werden. Der Kauf neuer Aktien, der Handel mit Aktien oder der Umzug von Geld zwischen Konten kann je nach Planer eine Servicegebühr erfordern. Obwohl die Transaktionsgebühren in der Regel gering sind, können sie sich schnell summieren, wenn mehrere Transaktionen gleichzeitig getätigt werden oder wenn ein Kunde häufig Investitionen verlagert.
Die kostenpflichtige Finanzplanung ermöglicht es Finanzplanern in der Regel, auch von Fondsbetreibern provisionsähnliche Gebühren zu erheben. Ob ein Finanzberater aus ethischen Gründen einen Kickback von einem Fonds erhalten darf, den er einem Kunden empfiehlt, ist äußerst umstritten. Viele Konsumentenvertreter argumentieren, dass provisionsbasierte Zahlungen die Planer ermutigen, ihre Energie in den Verkauf der lukrativsten Fonds zu stecken, anstatt einen Finanzplan zu erstellen, der auf die persönlichen finanziellen Ziele des Kunden zugeschnitten ist. Die Beratung sollte auf der Grundlage der individuellen Situation des Kunden erfolgen, argumentieren die Kritiker, und nicht auf der Grundlage der Entscheidungen, mit denen der Planer mehr Geld verdient.
Um Kontroversen zu vermeiden, legen die meisten gebührenpflichtigen Finanzplanungsdienste die Quellen aller Gebühren und Zahlungen schriftlich offen. Berater sollten auch gebührenbezogene Fragen ehrlich beantworten, wenn sie gefragt werden. Der Begriff „gebührenpflichtig“ weist in vielerlei Hinsicht darauf hin, dass Finanzplanungsleistungen zumindest durch externe Provisionen beeinflusst werden könnten. Finanzplanung, die ausschließlich vom Kunden bezahlt wird, wird als kostenpflichtige Finanzplanung bezeichnet.
Obwohl sie ähnlich klingen, ist die kostenpflichtige Finanzplanung nicht mit der kostenpflichtigen Finanzplanung identisch. Persönliche Finanzplanung, die nur für Gebühren bestimmt ist, bedeutet, dass der Planer nur über den Kunden Geld verdient. Nur-Gebühren-Planer dürfen keine Zahlungen oder Anreize von Fondsbetreibern oder Anleiheinstituten erhalten.
Nur-Gebühren-Finanzplaner sind in der Finanzplanungswelt in der Minderheit. Dennoch bleiben sie einige der lautstärksten Befürworter der Ethikkodizes für die Finanzplanung und der obligatorischen Offenlegung von Gebühren. In den Vereinigten Staaten stellt eine Wahlmitgliedschaftsorganisation, die als National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) bekannt ist, ein Register aller bestätigten Nur-Gebühren-Planer zur Verfügung und bietet einen umfassenden Überweisungsservice. Der Verband engagiert sich auch in Lobbying-Aktivitäten, um bestehende Gesetze und Vorschriften zu ändern und zu ergänzen, um sogar vermeintliche Interessenkonflikte in der Finanzplanungsbranche zu beseitigen, und um Finanzplaner zu verpflichten, ihre Rechnungs- und Zahlungsquellen vollständig im Voraus zu kennen.