Co je to finanční plánování založené na poplatcích?
Obecně lze říci, že ve službách finančního plánování je spousta peněz: peníze vyměněné, investované peníze a vydělané peníze - často se vyskytují v rozmezí ne několika minut. Když si osoba ponechá služby finančního plánovače, část těchto peněz nutně jde do plánovače. Většina finančních plánovačů na celém světě pracuje na platebním schématu založeném na poplatcích. Služby finančního plánování založené na poplatcích vydělávají plánovače peníze z řady poplatků vyhodnocených za transakce. Některé z těchto poplatků platí investor, jiné jsou však často placeny ve formě provizí od dluhopisů nebo makléřů.
Ve scénáři finančního plánování založeném na poplatcích finanční poradce obvykle vydělává peníze z několika zdrojů. Nejprve je samozřejmě klient, který je předmětem finančního plánu. Klientovi je obvykle stanoven poplatek za služby jedním ze tří způsobů.
Paušální poplatek znamená, že klient zaplatí za služby určitou částku předem, často vypočítanou jako procento z celkové částky, která má být investována. Procentní poplatek znamená, že finanční poradce obdrží stanovené procento hodnoty investovaného portfolia, obvykle na konci roku. Pokud investice vzrostla, je plánovač placen více; naopak, pokud se zmenšil, je plánovač placen méně. Nakonec si mohou klienti zachovat služby mnoha finančních plánovačů na hodinovém základě, což často znamená, že poplatek, který účtují, je hodinovou sazbou plánovače za poradenské služby.
V závislosti na plánovači lze poplatky vyhodnotit také za transakci. Nákup nových akcií, obchodování s akciemi nebo pohyb peněz mezi účty může být v závislosti na plánovači zpoplatněn. Zatímco transakční poplatky jsou obvykle malé, mohou se rychle sčítat, pokud se provádí mnoho transakcí najednou nebo pokud klient často přesouvá investice.
Finanční plánování založené na poplatcích obecně umožňuje finančním plánovačům vybírat také provize od provozovatelů fondů. Je velmi kontroverzní, zda by měl být finanční poradce eticky oprávněn dostávat provizi z fondu, který klientovi doporučuje. Mnoho zastánců spotřebitelů tvrdí, že platby založené na provizi povzbuzují projektanty, aby investovali svou energii do prodeje nejlukrativnějších prostředků, než aby vytvářeli finanční plán přizpůsobený osobním finančním cílům klienta. Kritika by měla být poskytována na základě individuální situace klienta, kritici argumentují, nikoli na základě toho, jaké možnosti vydělají plánovači více peněz.
Většina služeb finančního plánování založených na poplatcích zveřejňuje zdroje veškerých poplatků a plateb písemně, aby nedošlo ke sporům. Poradci by také měli odpovídat na otázky týkající se poplatků čestně, pokud budou dotázáni. V mnoha ohledech pojem „založený na poplatcích“ naznačuje, že služby finančního plánování mohou být alespoň ovlivněny externími provizemi. Finanční plánování, které je čistě placeno klientem, se nazývá finanční plánování pouze za poplatek.
Ačkoli to zní podobně, finanční plánování založené na poplatcích není stejné jako finanční plánování založené pouze na poplatcích. Osobní finanční plánování, které je určeno pouze za poplatek, znamená, že plánovač vydělává peníze pouze prostřednictvím klienta. Plánovači pouze za poplatky nesmějí přijímat platby ani přijímat pobídky od provozovatelů fondů nebo prodejců dluhopisů.
Finanční plánovači pouze za poplatek jsou ve světě finančního plánování v menšině. Přesto zůstávají jedním z nejhlasitějších zastánců etických kodexů finančního plánování a zveřejňování povinných poplatků. Ve Spojených státech poskytuje volitelná členská organizace známá jako Národní asociace osobních finančních poradců (NAPFA) registr všech potvrzených plánovačů placených poplatků a nabízí rozsáhlou poradenskou službu. Asociace se také angažuje v lobbistických aktivitách za účelem změny a doplnění stávajících zákonů a předpisů, aby se odstranil dokonce i vnímaný střet zájmů v odvětví finančního plánování, a vyžadovat, aby finanční plánovači byli úplně předem o svých fakturačních a platebních zdrojích.