Vad är avgiftsbaserad ekonomisk planering?
Generellt sett finns det mycket pengar i finansiella planeringstjänster: utbytade pengar, investerade pengar och intjänade pengar - som ofta uppstår i ett intervall på högst några minuter. När en person behåller tjänsterna hos en finansiell planerare, går en del av dessa pengar nödvändigtvis till planeraren. De flesta finansiella planerare runt om i världen använder sig av ett avgiftsbaserat betalningsplan. Avgiftsbaserade tjänster för ekonomisk planering gör planerarna pengar från en mängd avgifter som bedöms på transaktioner. Vissa av dessa avgifter betalas av investeraren, men andra betalas ofta i form av provisioner från obligationer eller aktiemäklare.
I ett avgiftsbaserat ekonomiskt planeringsscenario tjänar en finansiell konsult vanligtvis pengar från flera källor. Först är naturligtvis klienten, ämnet för den finansiella planen. Klienten bedöms vanligtvis en avgift för tjänster på ett av tre sätt.
En fast avgift innebär att klienten betalar ett visst belopp i förväg för tjänster, ofta beräknat som en procentandel av det totala beloppet som ska investeras. En procentbaserad avgift innebär att den finansiella rådgivaren får en fast procentsats av den investerade portföljens värde, vanligtvis vid årets slut. Om investeringen har vuxit, betalas planeraren mer; omvänt, om den har krympt, betalas planeraren mindre. Slutligen kan kunder behålla tjänsterna för många finansiella planerare varje timme, vilket ofta innebär att den avgift de debiteras är planerarens timpris för rådgivningstjänster.
Beroende på planeraren kan avgifter också bedömas per transaktion. Att köpa nya aktier, handla aktier eller flytta pengar mellan konton kan bli föremål för en serviceavgift, beroende på planeraren. Även om transaktionsavgifter vanligtvis är små, kan de snabbt läggas till om många transaktioner görs åt gången, eller om en kund ofta flyttar investeringar.
Avgiftsbaserad ekonomisk planering tillåter generellt också finansiella planerare att samla in provisionliknande avgifter från fondoperatörer. Huruvida en finansiell konsult bör vara etiskt tillåten att få ett kickback från en fond som han eller hon rekommenderar till en kund är mycket kontroversiellt. Många konsumentförespråkare hävdar att kommissionsbaserade betalningar uppmuntrar planerare att lägga sin energi på att sälja de mest lukrativa medlen, snarare än att skapa en ekonomisk plan anpassad till kundens personliga ekonomiska mål. Råd bör ges baserat på kundens individuella situation, menar kritiker, inte baserat på vilka val som gör planeraren mer pengar.
För att undvika kontroverser visar de flesta avgiftsbaserade tjänster för finansiell planering källorna till alla avgifter och betalningar skriftligen. Rådgivare bör också svara på avgiftsrelaterade frågor ärligt om de ställs. På många sätt indikerar termen ”avgiftsbaserad” att tjänster för finansiell planering åtminstone kan påverkas av externa provisioner. Ekonomisk planering som enbart betalas av klienten kallas endast avgiftsfinansiell planering.
Även om de låter lika är avgiftsbaserad ekonomisk planering inte densamma som endast avgiftsbaserad ekonomisk planering. Personlig ekonomisk planering som endast är avgiftsbelagd innebär att det enda sättet som planeraren tjänar pengar är genom klienten. Planners med endast avgift får inte ta emot betalningar eller ta några incitament från fondoperatörer eller obligationstillverkare.
Finansiella planerare som endast är avgiftsbelagda är i minoritet i världen för finansiell planering. Ändå är de fortfarande några av de mest starka förespråkarna för etiska koder för finansiell planering och obligatoriska avgiftsinformation. I USA tillhandahåller en valfri medlemsorganisation känd som National Association of Personal Financial Advisors, eller NAPFA, ett register över alla bekräftade avgiftsplanterare och erbjuder en omfattande remisservice. Föreningen engagerar sig också i lobbyverksamheter för att ändra och ändra befintliga lagar och regler för att eliminera till och med upplevd intressekonflikt i den finansiella planeringsindustrin och att kräva att finansiella planerare är helt övertygade om sina fakturerings- och betalningskällor.