Co to jest amortyzacja pożyczki?

Amortyzacja pożyczki jest po prostu procesem polegającym na tym, że pożyczkobiorca spłaca pożyczone pieniądze w ratach, a tym samym zmniejsza niespłaconą kwotę pożyczki lub kwoty głównej. Jest to przeciwieństwo pożyczki, w której pożyczkobiorca spłaca całą kwotę w ramach jednej płatności. Głównym efektem amortyzacji kredytu jest zmniejszenie ryzyka pożyczkodawcy, zarówno pod względem prawdopodobieństwa spłaty, jak i skutków stóp procentowych.

Pożyczka amortyzująca to taka, w której pożyczkobiorca dokonuje regularnych spłat. Zazwyczaj spłaty te obejmują zarówno część kwoty pożyczki lub kwoty głównej, jak i spłatę odsetek. Chociaż główna kwota spłaty jest stała, spłata odsetek może być inna. Na przykład indywidualna pożyczka bankowa ma zazwyczaj stałą stopę procentową, co oznacza, że ​​kwota wypłacana na odsetki każdego miesiąca jest taka sama przez cały okres kredytowania. W przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanie jest zwykle zmienne, co oznacza, że ​​kwota spłaty może ulec znacznej zmianie. Możliwe jest również ustalenie stałej stopy procentowej, ale różne kwoty płatności odsetek. Na przykład, w przypadku pożyczek, w których każda płatność odsetek oparta jest na bieżącym niespłaconym zadłużeniu, a nie pełnej kwocie pożyczki, płatności odsetek będą z czasem maleć.

Główną korzyścią amortyzacji kredytu dla pożyczkodawcy jest mniejsze ryzyko kredytowe. Jest tak po prostu dlatego, że jeśli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze zobowiązań, pożyczkodawca będzie miał już wszystkie spłacone pieniądze. Kontrastuje to z sytuacją „wszystko albo nic”, w której występuje pojedyncza spłata. Fakt, że niespłacone zadłużenie zmniejsza się w okresie kredytowania, oznacza również, że pożyczkodawca w pożyczce o stałym oprocentowaniu jest narażony na stale malejącą ekspozycję na ryzyko stopy procentowej. Oznacza to, że istnieje mniejsze ryzyko, że straci ona, jeśli stopy procentowe wzrosną, a zatem nie uzyska najlepszego możliwego zwrotu z pożyczania pieniędzy.

Najczystsza forma amortyzacji kredytu polega na tym, że spłaty kapitału są równo dzielone w okresie kredytowania. Tak jednak nie musi być. W niektórych przypadkach rzeczywista kwota płatności zmienia się z miesiąca na miesiąc. W innych przypadkach, takich jak wiele hipotek, kwota płatności jest taka sama, ale proporcje płatności, które są przeznaczone na spłatę salda i zapłaty odsetek, ulegają zmianie. Zwykle odsetek idący w kierunku odsetek będzie wyższy na początku pożyczki.

Kontrast z amortyzacją pożyczki jest zwykle określany jako pożyczka pociskowa. Tutaj spłacana jest pełna kwota główna na koniec okresu kredytowania. Najczęstszym tego przykładem jest hipoteka wyłącznie oprocentowana.