Co to jest kredyt do wartości?

Termin „wartość kredytu” lub „LTV” dotyczy przede wszystkim sektora bankowości hipotecznej. Jest to równanie, które kredytodawcy hipoteczni wykorzystują do oceny ryzyka związanego z pożyczaniem pieniędzy pożyczkobiorcy na zakup nieruchomości. Równanie to w zasadzie stosunek kwoty pożyczonej kwoty do wartości lub ceny zakupu nieruchomości, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Aby ustalić LTV nowego zakupu, cenę zakupu lub oszacowaną wartość dzieli się przez zaliczkę. Na przykład, jeśli miałbyś kupić dom za 100 000 USD (USD) i miałbyś 10 000 USD na złożenie zaliczki, stosunek kredytu do wartości wyniósłby 90%.

Celem ustalenia stosunku wartości kredytu do wartości procentowej przy zakupie domu jest ochrona pożyczkodawcy przed pożyczeniem większej ilości pieniędzy niż wartość nieruchomości. Dlatego oszacowana wartość musi być co najmniej równa cenie zakupu. Dla konsumentów współczynnik ten w dużym stopniu wpływa na stopę procentową, którą otrzymasz w wyniku zwrotu pożyczki. Im niższa LTV, tym niższa będzie stopa procentowa. Zasadniczo na każde 5% wzrostu pożyczki do wartości powyżej 70% stopa procentowa wzrasta o 1/8 procenta.

Ponadto większość pożyczkodawców wymaga prywatnych składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) przy wskaźnikach wyższych niż 80%. Składka na prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego będzie zależeć od firmy ubezpieczeniowej i pożyczkodawcy, ale może wynosić nawet 1% kwoty pożyczki.

Chociaż kredytobiorca zapłaci wyższą stopę procentową od 100% stosunku wartości kredytu do wartości, wielu kredytodawców zaoferuje ten poziom kredytu przy nowym zakupie. Jednak pożyczka refinansowa na ogół nie będzie w 100%. Kredytodawcy określają współczynnik refinansowania, wymagając wyceny nieruchomości. Zwykle mogą sprawdzić ceny sprzedaży porównywalnych nieruchomości w promieniu 1 mili (1,6 km), aby ustalić wartość domu, ale w szczególnych okolicznościach może być konieczna ocena przejścia.

Współczynnik wartości kredytu do wartości nieruchomości określa również kwotę, jaką pożyczkodawca da pożyczkobiorcy, który chce uzyskać linię kredytową pod zastaw domu lub drugą hipotekę. Różnica między wartością domu a kwotą pierwotnej hipoteki jest maksymalną kwotą, jaką można pożyczyć.