Co je to půjčka k hodnotě?

Termín úvěr na hodnotu nebo LTV se vztahuje především na odvětví hypotečního bankovnictví. Je to rovnice, kterou hypoteční věřitelé používají k posouzení svého rizika při půjčování dlužníka na nákup nemovitosti. Rovnice je v podstatě poměr množství půjčených peněz k hodnotě nebo kupní ceně nemovitosti, podle toho, co je menší. Pro stanovení LTV nového nákupu se nákupní cena nebo odhadovaná hodnota dělí zálohou. Pokud byste například kupovali dům za 100 000 amerických dolarů (USD) a měli byste použít 10 000 USD jako zálohu, poměr půjčky k hodnotě by byl 90%.

Účelem stanovení poměru půjčky k hodnotě při koupi domu je chránit věřitele před půjčováním více peněz, než je hodnota nemovitosti. Z tohoto důvodu se musí odhadovaná hodnota rovnat alespoň kupní ceně. Pro spotřebitele poměr vážně souvisí s úrokovou sazbou, kterou obdržíte při návratnosti půjčky. Čím nižší je LTV, tím nižší bude úroková sazba. Obecně za každých 5% zvýšení úvěru na hodnotu nad 70% se úroková sazba zvyšuje o 1/8 procenta.

Většina poskytovatelů úvěrů navíc vyžaduje pojistné na soukromé hypotéky (PMI) v poměrech vyšších než 80%. Pojistné za soukromé hypoteční pojištění bude záviset na pojišťovně a věřiteli, ale může činit až 1% z výše úvěru.

Přestože dlužník zaplatí vyšší úrokovou sazbu ze 100% poměru úvěru k hodnotě, mnoho věřitelů nabídne tuto úroveň půjčky na nový nákup. Refinanční půjčka však obecně nedosáhne 100%. Věřitelé určují poměr na refinancování požadováním ocenění nemovitosti. Obvykle mohou zkontrolovat prodejní ceny srovnatelných nemovitostí do 1 míle (1,6 km), aby určili hodnotu domu, ale za zvláštních okolností může být nutné provést průchodné hodnocení.

Poměr úvěru k hodnotě nemovitosti také určuje částku, kterou věřitel dá dlužníkovi, který si přeje získat úvěr na domácí kapitál nebo druhou hypotéku. Rozdíl mezi hodnotou domu a částkou dlužnou na primární hypotéce je maximální částka, kterou lze půjčit.