Qual è il prestito da valutare?
Il termine prestito a valore, o LTV, si applica principalmente al settore bancario dei mutui. È un'equazione che i prestatori di mutui utilizzano per valutare il loro rischio nel prestare denaro a un mutuatario per l'acquisto di proprietà. L'equazione è fondamentalmente un rapporto tra la quantità di denaro presa in prestito e il valore o il prezzo di acquisto della proprietà, a seconda di quale dei due è inferiore. Per determinare LTV di un nuovo acquisto, il prezzo di acquisto o il valore stimato è diviso per l'acconto. Ad esempio, se si dovesse acquistare una casa per $ 100.000 di dollari statunitensi (USD) e si dovessero applicare $ 10.000 USD come acconto, il rapporto prestito / valore sarebbe del 90%.
Lo scopo di stabilire il rapporto prestito / valore nell'acquisto di una casa è proteggere il prestatore dal prestare più denaro di quanto valga la proprietà. Questo è il motivo per cui il valore stimato deve essere almeno uguale al prezzo di acquisto. Per i consumatori, il rapporto pesa fortemente sul tasso di interesse che riceverai sul rimborso del prestito. Più basso è il LTV, più basso sarà il tasso di interesse che ti verrà dato. Generalmente per ogni aumento del 5% del prestito per un valore superiore al 70%, il tasso di interesse aumenta dell'1 / 8 per cento.
Inoltre, la maggior parte dei finanziatori richiede premi assicurativi sui mutui privati, o PMI, con rapporti superiori all'80%. Il premio per l'assicurazione dei mutui privati dipenderà dalla compagnia assicurativa e dal prestatore, ma può arrivare fino all'1% dell'importo del prestito.
Sebbene il mutuatario pagherà un tasso di interesse più elevato con un rapporto prestito / valore del 100%, molti istituti di credito offriranno questo livello di prestito per un nuovo acquisto. Tuttavia, un prestito di rifinanziamento non andrà generalmente al 100%. I finanziatori determinano il rapporto su un rifinanziamento richiedendo una valutazione della proprietà. Di solito, possono verificare i prezzi di vendita di proprietà comparabili entro 1,6 km per determinare il valore della casa, ma in circostanze speciali, può essere necessaria una valutazione dettagliata.
Il rapporto prestito / valore di una proprietà determina anche l'importo che un prestatore darà a un mutuatario che desidera ottenere una linea di credito di equità domestica o una seconda ipoteca. La differenza tra il valore della casa e l'importo dovuto sull'ipoteca primaria è l'importo massimo che può essere preso in prestito.