O que é um empréstimo para avaliar?

O termo empréstimo a valor, ou LTV, aplica-se principalmente ao setor de bancos hipotecários. É uma equação que os credores hipotecários usam para avaliar seu risco ao emprestar dinheiro a um mutuário para comprar propriedades. A equação é basicamente uma razão entre a quantidade de dinheiro emprestado e o valor ou preço de compra da propriedade, o que for menor. Para determinar o LTV de uma nova compra, o preço ou valor avaliado é dividido pelo adiantamento. Por exemplo, se você comprasse uma casa por US $ 100.000 (US $) e tivesse US $ 10.000 para aplicar como adiantamento, a relação empréstimo / valor seria de 90%.

O objetivo de estabelecer a relação empréstimo / valor na compra de uma casa é proteger o credor de emprestar mais dinheiro do que o valor da propriedade. É por isso que o valor avaliado deve ser pelo menos igual ao preço de compra. Para os consumidores, o índice pesa bastante na taxa de juros que você receberá sobre o retorno do empréstimo. Quanto menor o LTV, menor a taxa de juros que você receberá. Geralmente, para cada aumento de 5% no empréstimo acima de 70%, a taxa de juros aumenta em 1/8 de um por cento.

Além disso, a maioria dos credores exige prêmios de seguros de hipotecas privadas, ou PMI, em índices superiores a 80%. O prêmio do seguro hipotecário privado dependerá da companhia de seguros e do credor, mas pode chegar a 1% do valor do empréstimo.

Embora o devedor pague uma taxa de juros mais alta com relação a um empréstimo de 100% sobre o valor, muitos credores oferecerão esse nível de empréstimo em uma nova compra. No entanto, um empréstimo de refinanciamento geralmente não chega a 100%. Os credores determinam a proporção de um refinanciamento, exigindo uma avaliação da propriedade. Geralmente, eles podem verificar os preços de venda de propriedades comparáveis ​​em 1,6 km para determinar o valor da casa, mas em circunstâncias especiais, pode ser necessária uma avaliação passo a passo.

A relação empréstimo / valor de uma propriedade também determina a quantia que um credor concederá a um mutuário que deseja obter uma linha de crédito para o patrimônio líquido ou uma segunda hipoteca. A diferença entre o valor da casa e o valor devido na hipoteca principal é o valor máximo que pode ser emprestado.