Co to jest użytkowanie nieruchomości?

Korzystanie z nieruchomości jest procesem często stosowanym w ocenie hipotek komercyjnych i mieszkaniowych, w celu zakwalifikowania nieruchomości do hipoteki na podstawie tego, w jaki sposób kredytodawca klasyfikuje nieruchomość. W wielu przypadkach taka klasyfikacja wpłynie na wysokość kredytu hipotecznego, a także na stopę procentową, która zostanie zastosowana. Wynika to z faktu, że określenie sposobu użytkowania nieruchomości jest ważne w procesie oceny stopnia ryzyka, jakie pożyczkodawca przyjmie w przypadku udzielenia hipoteki, co ułatwi przedłużenie warunków, które pomogą utrzymać to ryzyko w dopuszczalnym zakresie.

W przypadku hipotek mieszkaniowych korzystanie z nieruchomości często wymaga sklasyfikowania nieruchomości w jednej z trzech kategorii. Oznaczenie głównego miejsca zamieszkania wskazuje, że pożyczkobiorca będzie używał domu jako swojego stałego adresu zamieszkania. Jeżeli nieruchomość jest wyznaczona jako drugi dom, oznacza to, że chociaż pożyczkobiorca będzie korzystał z nieruchomości od czasu do czasu, nie będzie on mieszkał w nieruchomości na bieżąco. Domy wakacyjne są przykładem nieruchomości, które można zaklasyfikować do tej kategorii.

Trzecia klasa używana do definiowania użytkowania nieruchomości jest znana jako nieruchomość niezamieszkana lub nieruchomość inwestycyjna. Obejmuje to nieruchomości, które są kupowane w celu generowania dochodu poprzez wynajem lub wynajem nieruchomości. Wynajem domów, takich jak domy jednorodzinne lub dwupoziomowe, to dwa przykłady nieruchomości inwestycyjnych, które należałyby do tej klasyfikacji.

Każde z tych oznaczeń pociąga za sobą inny poziom ryzyka dla kredytodawców. Na przykład, jeżeli przeznaczenie nieruchomości zostanie uznane za podstawowy lokal, ryzyko kredytodawcy uznaje się za stosunkowo niskie. Może to spowodować wydłużenie stóp procentowych i warunków, które są niższe, przy założeniu, że pożyczkobiorca ma solidny rating kredytowy. Natomiast jeśli użytkowanie nieruchomości zostanie określone jako nieruchomość inwestycyjna lub nieruchomość niebędąca właścicielem, ryzyko przejmowane przez pożyczkodawcę uważa się za większe, co skutkuje możliwością wyższych stóp procentowych i dodatkowych rezerw w ramach umowy kredytowej.

Określenie sposobu użytkowania nieruchomości jest również ważne z punktu widzenia oceny samej kwoty pożyczki. W zależności od przeznaczenia nieruchomości pożyczkodawca może zatwierdzić wyższą kwotę. Na przykład, jeśli nieruchomość inwestycyjna znajduje się w szybko rozwijającym się obszarze społeczności i istnieją wszelkie powody, by sądzić, że jednostki zostaną wkrótce wypełnione i wygenerują wystarczające przychody na pokrycie miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego i właściwe utrzymanie nieruchomości, pożyczkodawca może być gotowym zatwierdzić pożyczkę bliższą bieżącej wartości rynkowej, umożliwiając pożyczkobiorcy złożenie niższej zaliczki.