Cos'è l'uso della proprietà?
L'uso della proprietà è un processo che viene spesso utilizzato nella valutazione dei mutui commerciali e residenziali, in termini di qualificazione della proprietà per un mutuo in base al modo in cui il creditore classifica la proprietà. In molti casi, questa classificazione inciderà sull'importo del prestito ipotecario e sul tasso di interesse applicato. Questo perché la determinazione dell'uso della proprietà è importante per il processo di valutazione del grado di rischio che il creditore si assumerà in caso di concessione del mutuo, rendendo più semplice estendere i termini che aiutano a mantenere tale rischio entro un intervallo accettabile.
Quando si tratta di mutui residenziali, l'uso della proprietà spesso richiede la classificazione della proprietà in una delle tre categorie. La designazione della residenza principale indica che il mutuatario utilizzerà la casa come indirizzo permanente. Se la proprietà è designata come seconda casa, ciò significa che, mentre il mutuatario utilizzerà la proprietà di volta in volta, non vivrà nella proprietà su base continuativa. Le case vacanza sono un esempio di proprietà che può essere classificata in questa categoria.
La terza classe utilizzata nella definizione dell'uso della proprietà è nota come proprietà non posseduta o di investimento non proprietaria. Ciò include gli immobili acquistati come mezzo per generare reddito tramite il leasing o l'affitto della proprietà. Le case in affitto come abitazioni singole o duplex sono due esempi di investimenti immobiliari che rientrerebbero in questa classificazione.
Ognuna di queste designazioni implica un diverso livello di rischio per i finanziatori. Ad esempio, se l'uso della proprietà è determinato come residenza principale, il rischio per il creditore è considerato relativamente basso. Ciò può comportare l'estensione di tassi di interesse e termini più bassi, supponendo che il mutuatario abbia un solido rating creditizio. Al contrario, se l'uso della proprietà è determinato come investimento o proprietà non occupata dal proprietario, il rischio assunto dal prestatore è considerato maggiore, con conseguente possibilità di tassi di interesse più elevati e disposizioni aggiuntive all'interno del corpo del contratto di prestito.
La definizione dell'uso della proprietà è importante anche in termini di valutazione dell'importo del prestito stesso. A seconda dello scopo previsto per la proprietà, il creditore può approvare un importo superiore. Ad esempio, se la proprietà di investimento si trova in un'area in rapida crescita della comunità e vi sono tutte le ragioni per ritenere che le unità saranno presto riempite e generando entrate sufficienti per coprire il pagamento mensile del mutuo e mantenere correttamente la proprietà, il prestatore può essere disposto ad approvare il prestito più vicino all'attuale valore di mercato, consentendo al mutuatario di presentare un acconto inferiore.