Co to jest finansowanie wtórne?
Finansowanie wtórne jest terminem używanym do opisania wszelkich umów finansowania, które są uważane za mniejsze lub drugorzędne w stosunku do wszelkich wcześniej istniejących umów finansowania. Jednym z bardziej powszechnych zastosowań tego rodzaju finansowania jest układanie drugich hipotek, które czasami są zaciągane przez właścicieli domów w celu sfinansowania napraw domu lub uregulowania innych długów. W przypadku, gdy dłużnik nie wywiąże się ze swoich zobowiązań, finansowanie wtórne nie ma pierwotnego roszczenia dotyczącego aktywów stanowiących zabezpieczenie, a dług musi czekać na uregulowanie, aż do zaspokojenia pierwszego lub pierwotnego długu w sekwencji.
W większości przypadków finansowanie wtórne działa tak samo, jak każde inne rozwiązanie finansowe. Wnioskodawcy składają wnioski kredytodawcom, którzy następnie przeglądają szczegóły wniosku i badają sytuację finansową wnioskodawcy. Zazwyczaj wnioskodawca musi spełniać podstawowe kryteria określone przez pożyczkodawcę, w szczególności w zakresie oceny zdolności kredytowej, poziomu dochodów, bieżącego obciążenia zadłużeniem oraz wszelkich innych czynników, które pożyczkodawca uważa za istotne dla zdolności wnioskodawcy do spłaty pożyczki zgodnie z warunkami .
Tym, co wyróżnia finansowanie wtórne, jest to, że wnioskodawcy muszą dostarczyć informacje na temat każdego finansowania pierwotnego, które już istnieje. Na przykład, jeśli właściciel domu chce zaciągnąć drugą hipotekę, przekaże potencjalnemu pożyczkodawcy informacje o pierwszej hipotece. Informacje te zostaną zweryfikowane i uwzględnione wraz ze wszystkimi innymi zgromadzonymi danymi. Jeśli bieżąca kwota kapitału własnego w domu jest wystarczająca, a pożyczkodawca uważa, że dłużnik jest stabilny finansowo i jest w stanie spłacić drugą hipotekę zgodnie z warunkami, istnieje duża szansa, że druga pożyczka hipoteczna zostanie zatwierdzona.
Głównym ryzykiem dla pożyczkodawców, którzy zapewniają finansowanie wtórne, jest to, że niektóre zdarzenia powodują, że dłużnik nie będzie w stanie lub nie będzie mógł spłacić długu zgodnie z tymi warunkami. Z tego powodu uzyskanie tego rodzaju finansowania może być trudniejsze niż uzyskanie pierwszej pożyczki. Jeżeli poprzednie zobowiązanie dotyczy pierwotnego roszczenia dotyczącego składnika aktywów w ramach umowy o zabezpieczenie lub zastaw, dług ten należy rozpatrywać w pierwszej kolejności. Tymczasem pożyczkodawca utrzymujący, że finansowanie wtórne jest oczekiwane na wynik. Nawet po uregulowaniu pierwotnego obowiązku potencjalny pożyczkodawca wtórny może nadal ponieść stratę, ponieważ po spłaceniu pierwotnego zadłużenia zasoby finansowe mogą pozostać bardzo niewielkie.
Stawki finansowania wtórnego są często określane na podstawie wielu czynników. Średnia stała stopa oprocentowania kredytu w tym obszarze będzie jednym czynnikiem, wraz z poziomem ryzyka, jakie pożyczkodawca przyjmuje przy zatwierdzaniu wniosku o pożyczkę. Pożyczkodawcy rutynowo ograniczają również kwotę finansowania wtórnego w oparciu o procent bieżącego kapitału własnego nieruchomości lub innego składnika aktywów. Pomaga to w pewnym stopniu ograniczyć ryzyko, jednocześnie umożliwiając zawarcie porozumienia finansowego, które ostatecznie przyniesie korzyści zarówno pożyczkodawcy, jak i dłużnikowi.