Qual é o montante financiado?
O montante financiado é o valor de um empréstimo que é realmente concedido ao mutuário. Esse termo passou a fazer parte da Lei da Verdade nos Empréstimos nos Estados Unidos em 1968, encontrada no Regulamento Z; a Lei da Verdade em Empréstimos foi desenvolvida para fazer declarações de divulgação de empréstimos padronizadas entre diferentes bancos, para que os mutuários tenham clareza sobre o que estão pedindo e concordando. O termo "valor financiado" é usado com mais frequência em empréstimos hipotecários e refere-se ao valor real do empréstimo financiado, menos quaisquer encargos financeiros que foram pré-pagos.
Encargos financeiros antecipados são usados para reduzir a quantia de juros pagos ao longo da vida do empréstimo. Isso inclui itens como pontos no empréstimo. Embora esses encargos sejam inicialmente adicionados ao valor principal do empréstimo, eles são subtraídos desse valor para determinar o valor financiado. Isso ocorre porque é o valor financiado que é usado para determinar a taxa percentual anual, ou APR, do empréstimo. Outra maneira de pensar nisso é o saldo devedor do empréstimo.
Na realidade, o montante financiado é um termo bastante sem sentido. Os mutuários geralmente ficam confusos, pensando que, como os encargos financeiros iniciais são subtraídos do valor principal do empréstimo que estão emprestando, eles não terão que pagá-los. Este não é o caso; esses encargos são pagos no fechamento. Isso significa que, se alguém obtém um empréstimo hipotético de US $ 25.000 e paga US $ 5.000 em encargos financeiros pré-pagos no fechamento, o valor financiado é de US $ 20.000.
Neste exemplo, o principal do empréstimo permanece em US $ 25.000; o mutuário pagou apenas US $ 5.000 no fechamento. Isso significa que o valor financiado, ou o valor realmente concedido ao mutuário, é de US $ 20.000. Isso ajuda a diminuir a quantidade de juros pagos durante o empréstimo. Como se pode ver, esse é um conceito bastante simples, muitas vezes tornado mais complicado por meio de divulgações de empréstimos.
Os credores devem explicar o conceito de valor financiado aos mutuários e todas as perguntas devem ser respondidas diretamente por eles. É importante ler a declaração de divulgação que acompanha qualquer empréstimo e tomar nota de todas as áreas confusas. Não se deve assinar nada que não esteja claramente entendido. É importante anotar o valor principal do empréstimo, a duração do empréstimo, a taxa de juros, se os juros são fixos ou variáveis e os pagamentos mensais.