Co je to sazba hypotéky?
Hypoteční úroková sazba je základní hypoteční sazba, na kterou se dlužník kvalifikuje bez jakýchkoli plateb pojistného nebo slev. Jen málo hypoték je založeno na nominální sazbě, protože tato sazba představuje pro věřitele nejméně potenciální zisk. Věřitelé nabízejí pobídky k povzbuzení lidí, aby uzavírali hypotéky nad nebo pod par s cílem vydělat více peněz na půjčku, a to buď v krátkodobém horizontu, nebo v průběhu času. Dlužníci by si měli být vědomi toho, že sazby a kotace hypotečních sazeb mohou být velmi matoucí, někdy i úmyslně, a je důležité získat kotace od více institucí nebo makléřů, aby získali představu o tom, co je k dispozici při přípravě na uzavření hypotéky.
Paušální sazba je založena jak na úvěru dlužníka, tak na hypotečních sazbách obecně v daném okamžiku. Dlužníci se mohou rozhodnout platit za „body“ slevy na úrokovou sazbu v okamžiku, kdy je půjčka poskytnuta, aby si vzali půjčku pod nominální sazbou. Zatímco přicházení s předběžnými platbami může být někdy obtížné, lidé budou platit méně za dobu trvání půjčky v důsledku snížení úroků. Věřitelé umožňují dlužníkům to udělat, protože jim to umožňuje kapesovat více peněz, když je půjčka vytvořena.
Je také možné si půjčit nad hypotéku. V tomto případě banka platí zprostředkovateli prémii za poskytnutí půjčky nad par a dlužník teoreticky platí méně, když je úvěr vytvořen. Vypůjčovatelé mohou mít řadu důvodů pro čerpání půjček s úrokovou sazbou vyšší, než je sazba, pro kterou jsou způsobilí, a k dohodě jsou často přidávány pobídky, které dlužníky vybízejí, aby tak učinily, protože vyšší úrok představuje pro věřitele větší potenciální zisk, bez dalších rizik spojených se špatnou úvěrovou hodnotou.
Při oceňování hypotéky se také bere v úvahu paritní sazba hypotéky. Když instituce nakupují a prodávají hypotéky, může se použít parita sazba k určení, kolik stojí jednotlivá hypotéka. Je-li hypotéka nad úrovní par, stojí za to méně, protože takové hypotéky bývají spláceny rychleji. Finanční instituce pečlivě balí hypotéky a další produkty k prodeji, aby maximalizovaly své potenciální zisky z prodeje, zatímco instituce provádějící nákupy pečlivě přezkoumávají své dostupné možnosti, aby vybraly nejlepší hodnotu za své peníze.
Citace úrokové sazby hypotéky značně kolísají. K danému datu může být paritní sazba hypotéky velmi odlišná a individuální okolnosti paritní sazbu ještě více komplikují. Kromě úvěrové historie dlužníka mohou další zahrnuty faktory zahrnovat typ nemovitosti a region.