Che cos'è un tasso ipotecario?
Un tasso ipotecario è un tasso ipotecario di base per il quale un mutuatario si qualifica senza alcun pagamento di premi o sconti. Pochi mutui sono originati al tasso nominale, perché questo tasso rappresenta il minor potenziale di profitto per il creditore. I finanziatori offrono incentivi per incoraggiare le persone a stipulare mutui alla pari o al di sotto della pari con l'obiettivo di fare più soldi sul prestito, sia a breve che nel tempo. I mutuatari dovrebbero essere consapevoli del fatto che fogli di calcolo e quotazioni sui tassi dei mutui possono essere molto confusi, a volte deliberatamente, ed è importante ottenere quotazioni da più istituzioni o broker per avere un'idea di ciò che è disponibile quando si prepara a sottoscrivere un mutuo.
Il tasso nominale si basa sia sul credito del mutuatario sia sui tassi dei mutui in generale in un determinato momento. I mutuatari possono scegliere di pagare per "punti", sconti sul tasso di interesse, al momento della creazione del prestito, per stipulare un prestito inferiore al tasso nominale. Mentre a volte può essere difficile ottenere pagamenti anticipati, le persone pagheranno meno durante la durata del prestito a causa della riduzione degli interessi. I finanziatori consentono ai mutuatari di farlo, in quanto consente loro di intascare più denaro quando viene generato il prestito.
È anche possibile stipulare un prestito superiore al tasso nominale del mutuo. In questo caso, la banca paga un premio al broker per aver originato un prestito sopra la pari e il debitore in teoria paga meno in anticipo quando viene creato il prestito. I mutuatari possono avere una serie di ragioni per stipulare prestiti a un tasso di interesse superiore a quello per cui si qualificano e spesso gli incentivi vengono aggiunti all'accordo per incoraggiare i mutuatari a farlo, poiché l'interesse superiore rappresenta un potenziale maggiore profitto per il creditore, senza i rischi aggiuntivi associati a crediti inesigibili.
Il tasso ipotecario è considerato anche nel valutare i mutui. Quando gli istituti acquistano e vendono mutui, il tasso nominale può essere utilizzato per determinare quanto vale un singolo mutuo. Se l'ipoteca è superiore alla pari, vale meno, poiché tali mutui tendono a essere rimborsati più rapidamente. Gli istituti finanziari confezionano attentamente i mutui e altri prodotti in vendita per massimizzare i loro potenziali profitti sulla vendita, mentre gli istituti che effettuano gli acquisti riesaminano attentamente le loro opzioni disponibili per selezionare il miglior valore per il loro denaro.
Le quotazioni dei tassi ipotecari oscillano considerevolmente. In una determinata data, il tasso nominale del mutuo può essere molto diverso e le circostanze individuali complicano ulteriormente il tasso nominale. Oltre alla storia creditizia del debitore, altri fattori coinvolti possono includere il tipo di proprietà e la regione.