O que é uma taxa nominal de hipoteca?

Uma taxa nominal de hipoteca é uma taxa básica de hipoteca para a qual o mutuário se qualifica sem nenhum pagamento de prêmios ou descontos. Poucas hipotecas são originadas à taxa nominal, porque essa taxa representa o menor potencial de lucro para o credor. Os credores oferecem incentivos para incentivar as pessoas a fazerem hipotecas acima ou abaixo do par com o objetivo de ganhar mais dinheiro com o empréstimo, no curto ou no longo prazo. Os mutuários devem estar cientes de que as tabelas de cotações e cotações das taxas de hipoteca podem ser muito confusas, às vezes deliberadamente, e é importante obter cotações de várias instituições ou corretores para ter uma idéia do que está disponível ao se preparar para contratar uma hipoteca.

A taxa nominal é baseada no crédito do mutuário e nas taxas de hipoteca em geral no momento determinado. Os mutuários podem optar por pagar por “pontos”, descontos na taxa de juros, no momento em que o empréstimo é originado, para contratar um empréstimo abaixo da taxa nominal. Embora o pagamento antecipado possa às vezes ser difícil, as pessoas pagam menos ao longo da vida do empréstimo como resultado da redução dos juros. Os credores permitem que os mutuários façam isso, pois permitem que eles embolsem mais dinheiro quando o empréstimo for gerado.

Também é possível contratar um empréstimo acima da taxa nominal de hipoteca. Nesse caso, o banco paga um prêmio à corretora por originar um empréstimo acima do par, e o mutuário paga teoricamente menos adiantado quando o empréstimo é criado. Os mutuários podem ter vários motivos para contrair empréstimos a uma taxa de juros mais alta do que a qualificada, e frequentemente são adicionados incentivos ao acordo para incentivar os mutuários a fazer isso, uma vez que os juros mais altos representam mais lucro potencial para o credor, sem os riscos adicionais associados ao crédito incorreto.

A taxa nominal de hipotecas também é considerada na avaliação de hipotecas. Quando as instituições compram e vendem hipotecas, a taxa nominal pode ser usada para determinar quanto vale uma hipoteca individual. Se a hipoteca estiver acima do par, vale menos, pois essas hipotecas tendem a ser reembolsadas mais rapidamente. As instituições financeiras empacotam hipotecas e outros produtos para venda com cuidado para maximizar seus lucros potenciais na venda, enquanto as instituições que fazem compras revisam suas opções disponíveis com cuidado para selecionar o melhor valor pelo seu dinheiro.

As cotações de taxa nominal de hipoteca flutuam consideravelmente. Em qualquer data, a taxa nominal de hipoteca pode ser muito diferente e as circunstâncias individuais complicam ainda mais a taxa nominal. Além do histórico de crédito do mutuário, outros fatores envolvidos podem incluir o tipo de propriedade e a região.