Hvad er en rentespændingspræmie?

Prioritetslån er en speciel form for lån, der er lavet specifikt til at købe et hus eller en fast ejendom. Långivere bruger ejendommen som sikkerhed mod lånet. Til gengæld kan långiveren låne flere penge ud til låntageren til en lavere rente. Realkreditmæglere tjener penge på at sælge realkreditlån til potentielle boligkøbere. Prioritetsmæglerens fortjeneste omtales som oprindelsesgebyret eller rentespændpræmien.

Ideen eller konceptet bag rentespændpræmien er at motivere realkreditmæglere til at sælge lån. Regerings sponsorerede enheder (GSE), herunder Fannie Mae og Freddie Mac, bruger ofte rentespændpræmier for at tilskynde realkreditmæglere til at sælge en bestemt lånetype. Prioritetsmægleren skubber til gengæld en bestemt lånetype til låntageren. For eksempel har et lån, der er $ 100.000 amerikanske dollars (USD) med en pris på 101,00% udbytte, en indbygget rabat til ophavsmanden til lånet til en værdi af 1 procent af værdien af ​​lånet; Oprinderen er realkreditmægleren eller den detailbank, der yder lånet.

F.eks. Ønsker GSE'er måske at styre låntagere i en bestemt renteklasse. For at tilskynde realkreditmæglere til at fremme denne klasse øger GSE'erne præmien for rentespredning for den rente, de målretter mod. For eksempel kan et lån på 5,00% have en rentespændpræmie på 1%. Imidlertid vil et lån på 5,50% have en rentespændpræmie på 1,24%, og et 6,10% lån kan have en rentespændpræmie på 0,95%. Der er ikke altid en klar forbindelse mellem rentespændpræmien og den rentesats, som låntageren betaler.

Rente spredte præmier bruges også som en måde at tilskynde realkreditmæglere eller detailbanker til at stamme flere lån til særlige låneprogrammer. For eksempel betaler lån til længere sigt med faste renter ofte en meget højere rentespændpræmie til mægleren end et pantelån med en kortere løbetid eller en justerbar rente. Linket afhænger af det låneprogram, som GSE reklamerer for.

Rentespændpræmier, der bruges som et redskab til at tilskynde realkreditmæglere, er ikke i sig selv dårlige. Bekymringen blandt tilsynsmyndighederne er, at långivere og mæglere muligvis ikke afslører dollarens præmie på et retfærdigt og konsistent grundlag. På grund af love i USA er pantemæglere forpligtet til at offentliggøre præmien for rentespredning på sandheden i udlånsdokument, som låntageren skal parafere, før lånepapirerne begynder.