Was sind die verschiedenen Arten von islamischen Finanzinstituten?
Es gibt eine Vielzahl islamischer Finanzinstitute, die ähnliche Dienstleistungen wie traditionelle Finanzgruppen erbringen. Solche Gruppen sind in der Lage, kommerziell zu agieren und Gewinne zu erzielen, obwohl technisch kein Interesse den Besitzer wechselt. Banken und Wertpapierfirmen bieten Dienstleistungen wie Privatkredite und Hypotheken an. Es gibt sogar Möglichkeiten und Märkte für islamische Unternehmen, Geld über ein Äquivalent zu Anleihen aufzunehmen.
Islamische Finanzinstitute sehen sich einer Vielzahl von Einschränkungen in ihrer Arbeitsweise gegenüber. Die meisten davon beziehen sich auf die Idee, dass Riba - als wörtlicher Begriff, der den englischen Wörtern Zunahme oder Überschuss entspricht - verboten ist. Riba bedeutet konzeptionell geld ohne äquivalenten wert. Dies gilt insbesondere für die Finanzierung aufgrund der islamischen Auslegung, dass ein Kreditgeber, der für die Zeit, in der er bei einem Kreditnehmer ist, kein Geld hat, nicht als entschädigungsbedürftig gilt. Das heißt also, dass islamische Finanzen grundsätzlich keine Zinsen verwenden können.
Erst in den 1970er Jahren entstanden islamische Finanzinstitutionen. Bis zu diesem Zeitpunkt waren die meisten finanziellen Vereinbarungen unter Anhängern des Islam informell. Seit den 1970er Jahren entstanden Institutionen, die darauf abzielten, den Konzepten des traditionellen zinsbasierten Bankwesens zu folgen und dabei den islamischen Prinzipien zu folgen.
Es gibt zahlreiche islamische Konsumentenbanken, die eine Vielzahl von Techniken anwenden, um Kredite und Hypotheken bereitzustellen, ohne gegen das Zinsverbot zu verstoßen. In der Regel erfordert dies, dass ein Darlehen an den Kauf eines bestimmten Vermögenswerts geknüpft ist. Eine Technik besteht darin, dass die Bank den Vermögenswert selbst kauft und an den Kunden übergibt, aber das rechtliche Eigentum behält. Der Kunde kauft dann den Vermögenswert von der Bank und zahlt in Raten. Der Gesamtpreis ist höher als der ursprüngliche Kaufpreis, der von der Bank gezahlt wurde. Dieses zusätzliche Geld wird jedoch rechtlich als die Bank angesehen, die einen Gewinn aus dem Weiterverkauf erzielt, und nicht als Zinsbelastung.
Ebenso können islamische Banken Hypotheken anbieten. Dies geschieht technisch durch die Bank und den Kunden, der die Immobilie als Miteigentümer kauft, obwohl die Bank den größten Teil des Geldes liefert und somit eine Mehrheitsbeteiligung besitzt. Wie bei einer herkömmlichen Hypothek leistet der Kunde im Laufe der Zeit regelmäßige Zahlungen. Diese Zahlungen werden nicht als Zinsen oder Rückzahlungen eingestuft, sondern als eine Kombination aus Miete zur Deckung des ausschließlichen Eigentumsrechts an der Immobilie und Raten zum Erwerb des Eigentumsanteils der Bank, bis der Kunde schließlich das Eigentum an der Immobilie vollständig übernimmt.
Ein weiterer Bereich, an dem islamische Finanzinstitute beteiligt sind, ist der Markt, auf dem Unternehmen schuldenbasierte Produkte emittieren und Investoren diese Produkte handeln können. Dies geschieht über Sukuk, ein Äquivalent zu Anleihen, jedoch ohne Zinszahlungen. Der Geldfluss funktioniert auf die gleiche Weise, aber aus rechtlicher Sicht verkauft das ausstellende Unternehmen das Sukuk-Zertifikat an den Anleger. Der Anleger mietet das Zertifikat dann an die Bank zurück und schafft so eine Einnahmequelle, die Zinszahlungen für Anleihen entspricht. und schließlich kauft das ausstellende Unternehmen das Zertifikat zum Nennwert zurück.