Qu'est-ce qu'une clause d'appel?
Également appelée clause d'accélération, une clause d'achat est une disposition d'un contrat financier qui permet au prêteur d'exiger le paiement immédiat d'une partie, voire de la totalité du solde restant dû, si l'un des événements spécifiés se produisait. Présent dans les contrats de prêt hypothécaire et un certain nombre d'autres types de contrats de prêt, cette disposition contribue à protéger les intérêts du prêteur lorsqu'il est prouvé que le débiteur est ou sera bientôt incapable de respecter ses obligations. L'invocation de la clause peut ouvrir la voie à la déclaration du prêt en défaut, permettant au prêteur d'engager des procédures pour prendre le contrôle de la garantie et régler le compte en totalité.
L'inclusion d'une clause d'achat est souvent trouvée dans tout type de contrat de prêt hypothécaire. Dans le cadre de la disposition relative à ce privilège, le prêteur a le droit de demander un paiement immédiat si le débiteur manque un ou plusieurs paiements. Si le prêteur enquête sur la situation financière actuelle du débiteur et détermine que celui-ci représente désormais un niveau de risque inacceptable, il peut exiger le paiement immédiat du versement échelonné et éventuellement d'un ou deux autres afin d'éviter rupture de contrat. Si le débiteur ne veut pas ou ne peut pas satisfaire cette demande, le prêteur est alors libre de déclarer le prêt en défaut et d’entamer le processus de forclusion.
Une fois la forclusion lancée, le débiteur peut toujours être en mesure de remédier à la situation créée par le non-respect de la clause d'achat, généralement en obtenant un financement auprès d'une autre source et en proposant de régler le solde intégral du prêt, ainsi que les pénalités et frais éventuels. le prêteur a également évalué sur le compte de prêt. Alternativement, le débiteur peut laisser la propriété en défaut, racheter la garantie utilisée pour garantir le prêt et attendre que la garantie soit vendue. En supposant qu'il reste des fonds une fois la garantie vendue, ce montant peut être transmis au débiteur et l'affaire est considérée comme terminée.
Il est important de noter que, bien que la plupart des hypothèques et plusieurs autres types de contrats de prêt puissent inclure une clause d'achat, les prêteurs tentent souvent de travailler avec des débiteurs qui se trouvent dans une situation de crise financière plutôt que d'invoquer la clause. Par exemple, si le débiteur perd son emploi ou est incapable de travailler pendant un certain temps en raison d’une maladie prolongée, le prêteur peut faire preuve de discrétion en accordant une sorte de temps supplémentaire pour rattraper la dette. Une fois que le débiteur est en mesure de générer à nouveau des revenus, les deux parties peuvent prendre des dispositions pour rattraper les paiements manqués ou éventuellement pour refinancer le prêt. Cette approche est souvent préférable à l'invocation de la clause d'appel, car elle permet de sauver la relation et évite également le temps et les dépenses associés à la saisie et à d'autres aspects juridiques.